Vad kostar det att låna 3 miljoner till bostad?
Ett bolån på 3 miljoner kostar 10 000 kr i ränta per månad vid 4 %. Räknar du in 2 % amortering och 4 500 kr i avgift eller drift blir hela boendekostnaden 19 500 kr. Efter ränteavdrag 16 650 kr. Tre miljoner är vardag för barnfamiljer i storstadsområdena: ett radhus eller en större lägenhet. Här är boendet hushållets största utgift, och räntan dess största post. Räkna på hela bilden nedan.
Hela boendekostnaden med 3 miljoner i bolån
Första årets kostnad, räntan räknas på hela lånet. Avdraget förutsätter att båda låntagarna kan utnyttja gränsen på 100 000 kr var. Tumregel: boendet bör ta högst 30-35 % av nettoinkomsten inklusive amortering.
Tänk på
- Två låntagare = två avdragsgränser. Fördela räntan så att ingen passerar 100 000 kr, då blir hela avdraget 30 %.
- Varje procentenhet är 2 500 kr i månaden. Stresstesta med +2 innan du budar.
- Be om omvärdering när belåningsgraden kan ha sjunkit under 70 % - det sänker både amorteringskrav och ränta.
3 miljoner vid olika räntor - ränta, amortering och avdrag
| Ränta | Ränta/mån | Ränta/år | Avdrag/år | Ränta netto/mån + 2 % amortering |
|---|---|---|---|---|
| 2,5 % | 6 250 kr | 75 000 kr | 22 500 kr | 9 375 kr |
| 3,0 % | 7 500 kr | 90 000 kr | 27 000 kr | 10 250 kr |
| 3,5 % | 8 750 kr | 105 000 kr | 31 050 kr | 11 163 kr |
| 4,0 % | 10 000 kr | 120 000 kr | 34 200 kr | 12 150 kr |
| 5,0 % | 12 500 kr | 150 000 kr | 40 500 kr | 14 125 kr |
| 6,0 % | 15 000 kr | 180 000 kr | 46 800 kr | 16 100 kr |
Redan vid 3,5 % passerar räntekostnaden 100 000 kr per år. Avdraget på delen över gränsen är 21 % i stället för 30 %. Är ni två på lånet kan ni fördela räntan mellan er i deklarationen. Då får var och en 100 000 kr med fullt avdrag. På 3 miljoner är det värt flera tusen kronor per år.
Vad behöver familjen tjäna?
Med ett skuldkvotstak på 4,5-5 gånger bruttoårsinkomsten behöver hushållet ungefär 50 000-55 556 kr i månaden före skatt, utan andra lån. Två personer med 30 000 kr var klarar det på marginalen. Bankens kvar att leva på-kalkyl räknar dessutom på 6-8 % ränta och schablonkostnader per barn. Ett billån eller ett studielån minskar utrymmet direkt. Räkna som banken i KALP-kalkylen och på taket i hur mycket får jag låna.
Räkneexempel: familjen Berg byter till radhus
Familjen Berg säljer sin lägenhet med 900 000 kr i vinst efter skatt och köper ett radhus för 3,9 miljoner. Insatsen blir 900 000 kr och bolånet 3 miljoner, alltså 77 % belåningsgrad. Räntan är 4 %, amorteringskravet 2 %. Räntan kostar 10 000 kr och amorteringen 5 000 kr i månaden. Driften på radhuset är 4 500 kr. Boendet kostar 19 500 kr, eller cirka 16 500 kr efter ränteavdrag när räntan delas mellan makarna. Med 66 000 kr i nettoinkomst är det 25 %. Amorterar de ned till 70 % belåningsgrad, 2,73 miljoner, sjunker kravet till 1 %.
Checklista för ett bolån på 3 miljoner
- Dela lånet i flera delar med olika bindningstid för att sprida ränterisken.
- Jämför minst två bankers ränta. 0,25 procentenheter är 7 500 kr per år.
- Fördela räntan mellan er i deklarationen så att avdraget blir 30 % på allt.
- Radhus eller villa? Räkna in underhåll, minst 1 % av värdet per år.
- Buffert: ett halvårs boendekostnad på sparkonto ger nattsömn vid räntehöjning.
Räntekänslighet: så slår en höjning på 3 miljoner
En höjning med 1 procentenhet kostar 2 500 kr i månaden, 30 000 kr per år före avdrag. Två procentenheter, som bankens stresstest, betyder 5 000 kr i månaden. Går räntan från 3 till 6 % fördubblas räntekostnaden från 90 000 till 180 000 kr per år. Därför är bindningstid och buffert viktigare beslut på 3 miljoner än på 1 miljon. Räkna på scenarier i räkna ut räntehöjning och på amorteringskravet i räkna ut amorteringskrav.
Vanliga frågor
Vad kostar det att låna 3 miljoner i månaden?
Vid 4 % ränta 10 000 kr i ränta. Med 2 % amortering 15 000 kr, plus avgift eller drift. Efter ränteavdrag sjunker räntan till cirka 7 150 kr i månaden.
Hur mycket måste man tjäna för att låna 3 miljoner?
Ungefär 50 000-55 556 kr i månaden före skatt för hushållet vid skuldkvot 4,5-5, utan andra lån. Bankens kalkyl med barn och kalkylränta kan kräva mer.
Hur stort blir ränteavdraget på 3 miljoner?
Vid 4 % är räntan 120 000 kr per år. Avdraget blir 30 000 kr på de första 100 000 kr och 4 200 kr på resten, totalt 34 200 kr. Delar två låntagare räntan blir avdraget 36 000 kr.
Hur mycket ska man amortera på 3 miljoner?
Minst 2 % per år (5 000 kr i månaden) över 70 % belåningsgrad, 1 % mellan 50 och 70 %, inget under 50 %. Reglerna gäller sedan 1 april 2026.
Källor och antaganden
- Skatteverket - skattereduktion för underskott av kapital, 30 respektive 21 %
- Finansinspektionen - amorteringskrav baserat på belåningsgrad
Verktyget och texten senast granskade: 11 september 2026. Formlerna är öppna - se avsnittet om hur beräkningen görs ovan. Resultaten är uppskattningar och ersätter inte ett erbjudande från en långivare.
Räkna på hela boendet: lån, avgift, drift och försäkring i en kalkyl.
BoendekalkylFler verktyg: bostad och bolån
- BolånekalkylRäkna på bolån: ränta, amortering, driftkostnad och total boendekostnad per månad.
- Räkna ut kontantinsatsHur stor kontantinsats behöver du - och hur länge tar det att spara ihop den?
- Räkna ut belåningsgrad och skuldkvotBelåningsgrad i procent av bostadens värde och skuldkvot mot årsinkomsten.
- Räkna ut lagfart och pantbrevStämpelskatt och avgifter för lagfart och nya pantbrev vid husköp.
- BoendekalkylHela boendekostnaden per månad: lån, avgift, drift, el, försäkring - och vad som blir kvar.
- Räkna ut vinstskatt på bostadSkatt på vinsten när du säljer hus eller bostadsrätt - 22 procent av vinsten.
- Skälig hyra - kalkylatorRäkna ut skälig hyra vid uthyrning av bostadsrätt eller villa i andra hand.
- Hur dyr bostad har jag råd med?Maximalt bostadspris utifrån kontantinsats, inkomst, skuldkvot och bolånetak.
- Vad kostar det att bo i hus?Villans kostnad per månad: lån, uppvärmning, el, vatten, försäkring, underhåll och fastighetsavgift.
- Räkna ut kvadratmeterprisPris per kvadratmeter från pris och boarea - och jämförelse mellan två bostäder.
- Räkna ut fastighetsavgiftKommunal fastighetsavgift för småhus: 0,75 procent av taxeringsvärdet upp till årets tak.
- Vad kostar det att låna 1 miljon?Månadskostnad för ett bolån på 1 miljon vid olika räntor och amortering.
- Vad kostar det att låna 2 miljoner?Månadskostnad för ett bolån på 2 miljoner vid olika räntor och amortering.
- Vad kostar det att låna 4 miljoner?Månadskostnad för ett bolån på 4 miljoner vid olika räntor och amortering.
- Vad kostar det att låna 5 miljoner?Månadskostnad för ett bolån på 5 miljoner vid olika räntor och amortering.
- Alla verktyg och kalkylatorer