Låna pengar trots aktiv skuld hos Kronofogden
Dagens kreditmarknad öppnar dörrarna även för personer med betalningsanmärkningar. Men den som har skulder hos Kronofogden får emellertid räkna med avslag på sin nyansökan om lån.
Uppdaterad: 24 september 2026
Räkna själv: Räkna ut förbehållsbelopp (existensminimum).
Kort svar: går det att låna pengar med skuld hos Kronofogden?
- Aktivt skuldsaldo: nej, i praktiken inte. Långivarens kreditprövning leder till avslag på lån utan säkerhet – även på små sms-lån och snabblån.
- Betalningsanmärkning men inget skuldsaldo: en annan situation – vissa långivare kan bevilja lån, oftast till sämre villkor. Läs mer om lån med betalningsanmärkning och utan säkerhet.
- Möjliga undantag: lån med säkerhet i bostad eller med en kreditvärdig medsökande, alltid efter full kreditprövning, samt pantlån.
- Ofta bättre: avbetalningsplan med fordringsägaren, kostnadsfri budget- och skuldrådgivning i kommunen eller skuldsanering.
Ett obetalt skuldsaldo hos Kronofogden uppfattas som ett allvarligt övertramp och stänger i normalfallet dörrarna till alla krediter utan säkerhet, inte bara de förmånliga. Den som har för avsikt att öka sin skuldsättning ytterligare bör alltid börja med att betala av eventuella KFM-skulder.
Ett argument som ibland hörs för att vänta med KFM-skulderna är att räntan på dem kan vara lägre än räntan på snabblån. Personer med skulder hos Kronofogden belastas ofta parallellt även av denna typ av lån. Ur ren räntekostnadssynpunkt kan det därför verka lönsamt att betala av de dyrare lånen först. Konsekvensen av att prioritera återbetalning av övriga lån är dock att skuldsaldot ligger kvar.
Betalningsanmärkning kvar vid skuld hos Kronofogden
Även om en snabb återbetalning av Kronofogdeskulderna inte alltid är försvarbar ur ett rent räntekostnadsperspektiv bör man komma ihåg följande:
- En betalningsanmärkning ligger kvar hos kreditupplysningsföretagen i tre år från registreringsdatumet, även om skulden betalas. Ett aktivt skuldsaldo syns däremot så länge skulden finns kvar – den som undviker att betala sin KFM-skuld förlänger alltså den tid då nya lån i praktiken är uteslutna.
- Den som har en skuld hos Kronofogden får i regel avslag även på sms-lån och snabblån, eftersom skuldsaldot syns i kreditprövningen. I praktiken är alla dörrar till lån utan säkerhet stängda tills skulden är återbetald i sin helhet. Den som vill ha en backup på kreditmarknaden bör alltså genast nollställa sitt skuldsaldo till Kronofogden.
- Den som planerar att köpa bostad inom ett femårsperspektiv bör prioritera en omedelbar slutamortering av skulder till Kronofogden. På så sätt ökar möjligheterna att på sikt låna pengar till ordinarie ränta. Som framgår av det föregående är ett nollställt skuldsaldo en förutsättning för bolån. Att ta ett nytt dyrt lån för att betala KFM-skulden är däremot ingen lösning – det beviljas i regel inte och byter bara en skuld mot en annan.
Skuldsaldo eller betalningsanmärkning – vad är skillnaden?
| Skuldsaldo hos Kronofogden | Betalningsanmärkning | |
|---|---|---|
| Vad det är | Obetalda skulder som Kronofogden driver in | Notering hos kreditupplysningsföretag om obetald skuld |
| Hur länge det syns | Så länge skulden finns kvar | Tre år från registreringsdatumet |
| Om du betalar | Skuldsaldot försvinner | Anmärkningen ligger kvar tills tre år har gått |
| Nya lån utan säkerhet | I praktiken avslag | Vissa långivare kan bevilja, oftast till sämre villkor |
Vägen dit brukar vara: påminnelse, inkassokrav, betalningsföreläggande hos Kronofogden och utslag, som ger en betalningsanmärkning. Betalas skulden inte hamnar den i skuldsaldot och kan leda till utmätning. Kontakta fordringsägaren tidigt. Har skulden inte gått till Kronofogden gäller delvis andra förutsättningar, se låna pengar trots skulder.
Långivare i vår jämförelse – kontrollera kraven innan du ansöker
Viktigt: Har du ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden beviljar i princip ingen långivare ett nytt lån utan säkerhet. Även långivarna i tabellen gör alltid en kreditprövning och brukar avslå ansökningar när det finns skulder hos Kronofogden. Läs om alternativen på den här sidan innan du ansöker – varje ansökan innebär normalt en ny kreditupplysning.
Tabellen visar långivare som GetLoan.se samarbetar med. Vi kan få ersättning från långivaren när du klickar vidare, men det påverkar inte vad lånet kostar för dig. Jämför alltid effektiv ränta, avgifter och villkor hos långivaren innan du ansöker. Sedan 1 mars 2025 får räntan på nya konsumentkrediter vara högst referensräntan plus 20 procentenheter (22 procent under andra halvåret 2026), och de sammanlagda kostnaderna för ränta och avgifter får inte överstiga lånebeloppet.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
| Min belopp | Max belopp | Min löptid | Max löptid | |
|---|---|---|---|---|
| 500 | 20 000 | 1 mån | 1 år | |
| 1 000 | 35 000 | 1 mån | 3 mån | |
| 1 000 | 30 000 | 1 mån | Valfri | |
| 5 000 | 30 000 | 1 år | 4 år | |
| 1 000 | 20 000 | Valfri | Valfri | |
| 500 | 20 000 | 1 mån | 5 år | |
| 5 000 | 20 000 | 3 mån | 31 mån | |
| 5 000 | 50 000 | 12 mån | 96 mån | |
| 2 000 | 15 000 | 1 år | 10 år | |
| 5 000 | 40 000 | 6 mån | 72 mån | |
| 3 000 | 20 000 | 12 mån | 60 mån | |
| 5 000 | 30 000 | Valfri | Valfri | |
| 1 000 | 4 000 | 1 dagar | 1 mån | |
| 1000 | 30 000 | 1 mån | 12 mån |
Avslag vid köp på avbetalning och mot faktura
Tänk också på att personer med skuld hos Kronofogden får betydande svårigheter med att handla på avbetalning eller mot faktura. Detsamma gäller vid nytecknande av abonnemang. Ett betalkonto med grundläggande funktioner har du däremot som regel rätt till – en skuld hos Kronofogden är i sig inget giltigt skäl att neka dig det, men banken kan säga nej till krediter.
Lån som kan komma i fråga vid skuld hos Kronofogden
Man kan i korthet säga att de lån som över huvud taget kan komma i fråga för personer med skuld hos Kronofogden är s.k. pantlån eller nystartslån – och båda förutsätter en säkerhet eller en medsökande.
Ett pantlån innebär att du lämnar in ägodelar med ett säljbart värde, till exempel smycken eller klockor, som pant och får ett lån i kontanter. Ränta och avgifter varierar stort mellan pantbankerna – jämför effektiv ränta och aktuella villkor innan du lämnar in något.
Frivillig återbetalning av pantlån
Fördelen med pantbank gentemot olika aktörer inom snabblån är att lånet betalas ut i utbyte mot värdesaker. Utbetalningen görs i regel utan vare sig inkomstkontroll eller samkörning med Kronofogdens skuldregister. Likaså blir man normalt inte skyldig långivaren något utöver panten – betalas lånet inte, säljs panten. Återbetalningen ligger således helt och hållet i låntagarens intresse.
Nystartslån och samlingslån med säkerhet
Ett s.k. nystartslån är en typ av samlingskredit som föregås av en individuell kartläggning av den sökandes förutsättningar att återbetala lånet. Med ett aktivt skuldsaldo krävs i praktiken säkerhet i en bostad eller en medsökande. Lånebeloppet är inte sällan sexsiffrigt. Skulden flyttas dock bara: löptiden blir ofta längre, totalkostnaden kan bli högre och med bostaden som säkerhet riskerar du den om du inte betalar. Räntetaket gäller inte lån med säkerhet i bostad – jämför effektiv ränta och villkor innan du ansöker.
Realistiska alternativ vid skuld hos Kronofogden
| Alternativ | Passar när | Tänk på |
|---|---|---|
| Avbetalningsplan | Du kan betala, men inte allt på en gång | Gör upp med fordringsägaren och få planen skriftligt. Ligger skulden hos Kronofogden, fråga där hur du kan betala frivilligt. |
| Budget- och skuldrådgivning | Du har flera skulder eller har tappat överblicken | Kostnadsfri i alla kommuner. Hjälp med budget, fordringsägare och skuldsanering. |
| Skuldsanering | Du kan inte betala skulderna inom överskådlig tid | Söks hos Kronofogden. Normalt fem år på förbehållsbeloppet, sedan skrivs återstående skulder i beslutet av. |
| Pantlån | Du äger en värdesak och behöver ett mindre belopp | Löser du inte ut panten säljs den. |
| Lån med säkerhet i bostad | Du äger en bostad och har inkomst som bär lånet | Full kreditprövning. Du riskerar bostaden om du inte betalar. |
| Medsökande | Någon med god ekonomi vill dela ansvaret | Medsökanden ansvarar för hela lånet om du inte betalar. |
Löneutmätning och dröjsmålsränta – vad skulden kostar dig
Förbehållsbelopp 2026
Vid löneutmätning får du behålla ett förbehållsbelopp: ett normalbelopp plus din faktiska boendekostnad. Det som blir över kan gå till skulden. Normalbeloppen per månad 2026:
- ensamstående vuxen 6 243 kr, makar eller sambor tillsammans 10 314 kr
- per barn: 0–6 år 3 336 kr, 7–10 år 4 004 kr, 11–14 år 4 672 kr, 15 år och äldre 5 339 kr
Räkna fram ditt belopp med kalkylatorn för förbehållsbelopp.
Dröjsmålsränta
Har inget annat avtalats är dröjsmålsräntan enligt räntelagen referensräntan plus 8 procentenheter, alltså 10 procent per år 2026. En skuld på 10 000 kr som ligger obetald i 30 dagar kostar då cirka 82 kr i ränta, plus avgifter. Räkna på din skuld i kalkylatorn för dröjsmålsränta.
Om du ändå ansöker om lån: kostnader och risker 2026
Kreditprövningen gäller alla belopp, även 500 eller 1 000 kr, och varje ansökan ger normalt en ny kreditupplysning – många ansökningar på kort tid gör det svårare att få lån senare. Beviljas ett lån utan säkerhet ändå är räntan högst 22 procent per år 2026, och ränta plus avgifter får aldrig överstiga lånebeloppet. Ränta för 30 dagar vid 22 procent:
| Lånebelopp | Ränta 30 dagar |
|---|---|
| 500 kr | 9 kr |
| 1 000 kr | 18 kr |
| 2 000 kr | 36 kr |
| 5 000 kr | 90 kr |
| 10 000 kr | 181 kr |
Avgifter tillkommer (uppläggningsavgift högst 592 kr) och gör korta lån dyra: 2 000 kr i 30 dagar med 36 kr i ränta och 100 kr i avgift ger en effektiv ränta på cirka 123 procent per år. 10 000 kr på 12 månader kostar vid 22 procent 936 kr i månaden, totalt 1 231 kr i ränta. Kan du inte betala väntar inkasso, en ny betalningsanmärkning och ett större skuldsaldo – räkna därför först på ekonomin i vår budgetkalkyl.
Ny konsumentkreditlag från 20 november 2026
Från den 20 november 2026 gäller en ny konsumentkreditlag (2026:1011) med nya regler om kreditprövning och marknadsföring. Reklam för krediter får då inte ge felaktiga förväntningar om hur lätt det är att få lån eller vad det kostar, påstå att skulder och betalningsanmärkningar spelar liten eller ingen roll eller framställa lån som ett sätt att förbättra ekonomin. Var därför skeptisk mot annonser som lovar lån trots skulder hos Kronofogden.
Vanliga frågeställningar
✅ Hur kan jag se mitt skuldsaldo hos Kronofogden?
Du kan logga in på Kronofogdens hemsida med hjälp av BankID för att få information om ditt skuldsaldo. Av informationen framgår även vilken ränta som påförts samt till vilket företag du är skyldig pengar.
✅ Kan jag bli beviljad samlingslån trots skuld till Kronofogden?
För personer med aktiva skulder hos Kronofogden är oddsen att samla sina lån mycket små. Bakgrunden är att samlingslån utan säkerhet kräver en kreditprövning där ett aktivt skuldsaldo i regel leder till avslag, oavsett långivare. Räntan på samlingslån måste vidare underskrida olönsamma småkrediter för att samlingslånet ska vara konkurrenskraftigt. Med lägre ränta följer per automatik högre krav på låntagaren.
✅ Kan ett pantlån släcka skulder till Kronofogden?
Ja, pengarna från ett pantlån kan användas till att betala skulden. Ett pantlån är ett lån som garanterar långivaren en viss typ av säkerhet, vanligen i form av värdesaker som smycken eller klockor. Du som har obelånade värdesaker kan ansöka om att belåna dessa i utbyte mot pant hos en pantbank. Tänk dock på att kreditgivaren kan ta ut en uppläggningsavgift för lånet – och jämför med att sälja saken.
✅ Går det att nollställa Kronofogdeskulder med skuldsanering?
Den som saknar medel att slutamortera sin skuld inom rimlig tid kan – efter ansökan hos Kronofogden – bli beviljad skuldsanering. En skuldsanering innebär att Kronofogden helt eller delvis skriver av skuldsaldot efter att gäldenären levt på existensminimum (förbehållsbeloppet) under en betalningsplan som normalt pågår i fem år.
✅ Går det att samla lån med hjälp av borgensman eller medlåntagare?
Ja, generellt gäller att en borgensman eller en medlåntagare ökar chanserna för samlingslån. (En borgenär är däremot den som har fordran, alltså långivaren.) Förutsättningen är oftast att medlåntagaren är fri från betalningsanmärkningar och har en stabil inkomst. Utan säkerhet, borgensman eller medlåntagare är ett nytt lån med aktivt skuldsaldo i praktiken inte möjligt.
Även räntan kan bli lägre med en kreditvärdig medlåntagare. För att ytterligare sänka räntan kan medlåntagaren själv stå för lånet, som sedan kompletteras med ett skriftligt, gärna bevittnat, skuldebrev mellan parterna. Då ansvarar personen ensam för hela lånet, och alla uppgifter i ansökan måste vara korrekta.
✅ Kan man få lån trots tveksam kreditvärdighet?
Låga eller oregelbundna inkomster gör det svårare att få även mindre lån, eftersom långivaren ska bedöma att du har råd med återbetalningen. Gemensamt för mindre snabblån är att de kännetecknas av kort löptid i kombination med hög effektiv ränta. Det brukar inte ställas krav på tillsvidareanställning för denna typ av lån. En del aktörer godtar betalningsanmärkningar, men ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden leder i praktiken till avslag.
✅ Vad är åldersgränsen för lån trots KFM-skuld?
Här är det viktigt att komma ihåg att underåriga inte själva kan ingå låneavtal. Man måste alltså vara minst 18 år för att låna. Som underårig kan man inte ansöka om lån trots att man har inkomster. I ekonomiska frågor företräds barn i regel av sina förmyndare, oftast föräldrarna.
Tyvärr inleder en del unga sitt vuxenliv med skulder hos Kronofogden. Eftersom barn inte är immuna mot KFM-skulder finns således ingen undre gräns för när en skuld kan uppstå – det kan till exempel gälla skadestånd eller avgifter för ett fordon i barnets namn. Den som får en skuld som ung bör tidigt kontakta fordringsägaren eller budget- och skuldrådgivningen.
✅ Finns det möjlighet till skuldrådgivning?
Ja, i alla kommuner kan man få tillgång till kostnadsfri budget- och skuldrådgivning för att t.ex. göra upp en återbetalningsplan för att minska sina skulder. Skuldrådgivaren hjälper en i regel att prioritera bland utgifter och skulder.
Rådgivaren kan ofta också hjälpa till i kontakten med fordringsägarna och med en ansökan om skuldsanering.
✅ Vilka övriga alternativ finns för att amortera KFM-skulder?
Ett vanligt alternativ till lån från externa långivare är att låna av bekanta och familjemedlemmar. I dylika fall är det viktigt att upprätta ett skuldebrev och ta upp skulden i ett eventuellt testamente. Andra vägar är att sälja något du inte behöver eller att göra upp en avbetalningsplan.
✅ Kan man få privatlån med skuld hos Kronofogden?
Privatlån är en förmånlig typ av blancolån som betalas ut av storbanker och andra etablerade kreditaktörer. Finessen med lånet är att räntan är låg, vilket innebär att kraven på låntagaren automatiskt ökar. Det är med andra ord i princip omöjligt att få privatlån med en KFM-skuld i bagaget.
✅ Hur länge ska man ha varit skuldfri för att få lån?
Trots att man har betalat av en skuld hos Kronofogden ligger betalningsanmärkningen kvar i tre år från registreringsdatumet. Skuldsaldot försvinner däremot när skulden är betald, och vissa långivare kan då bevilja lån, oftast till sämre villkor. Storbanker brukar vara restriktiva med bostadslån och privatlån så länge anmärkningen finns. Många långivare har dessutom egna krav på hur lång tid som ska ha gått, och kraven varierar.
✅ Vad gäller för befintliga lån om skuld hos Kronofogden uppkommer?
Befintliga lån påverkas i regel inte av en nyuppkommen skuld hos Kronofogden. En bank säger inte upp ett befintligt bostadslån och tvingar låntagaren till exekutiv försäljning av bostaden under bolånets löptid så länge lånet sköts. Däremot kan man få sämre villkor vid omläggning av de befintliga lånen. Kronofogden kan dock utmäta lön och tillgångar, i vissa fall även en bostad.
✅ Kan jag få sms-lån, snabblån eller ett akut lån med skuld hos Kronofogden?
Nej, inte med ett aktivt skuldsaldo – inte heller när det är bråttom, eftersom skulden syns i kreditprövningen. Saknar du pengar till mat eller hyra kan du kontakta socialtjänsten i din kommun om ekonomiskt bistånd, och för en räkning som snart förfaller kan du be fordringsägaren om anstånd.
✅ Finns det lån som alltid beviljas trots skuldsaldo och betalningsanmärkning?
Nej. Långivare måste göra en kreditprövning, och ingen seriös långivare kan lova att en ansökan godkänns. Var misstänksam mot erbjudanden som lovar motsatsen eller kräver en avgift i förväg, och kontrollera långivarens tillstånd i Finansinspektionens företagsregister.
✅ Kan jag få lån utan inkomst om jag har skuld hos Kronofogden?
Ett vanligt lån – nej. Utan inkomst kan du inte visa att du klarar återbetalningen, och skuldsaldot leder i sig till avslag. Ett pantlån kräver i regel ingen inkomst, men du förlorar panten om du inte löser ut den. Budget- och skuldrådgivningen kan bedöma om skuldsanering är aktuellt.