Dyra småkrediter löses enklast med hjälp av privatlån eller utökade hypotekslån på den befintliga bostaden

För personer med många obetalda snabblån och småskulder kan det vara värt att samla skulderna under ett och samma tak. På så sätt slipper man betala multipla fakturaavgifter och räntor.

Uppdaterad: 24 september 2026

Räkna själv: Lånekalkylator - räkna ut månadskostnad.

Tillgängligheten på snabblån har ökat skuldsättningsgraden hos privathushållen såtillvida att många låntagare amorterar flera olika småkrediter parallellt. Risken med en sådan återbetalningssituation är att en stor del av det man betalar varje månad går till ränta, aviavgifter och – om något betalas för sent – påminnelse- och inkassokostnader i stället för till att minska skulden. En möjlig lösning på detta obekväma scenario – om man klarar långivarens kreditprövning och den nya räntan blir lägre – är att samla alla olönsamma krediter under ett och samma banklån. Beakta i detta sammanhang särskilt följande:

• Har du en bostad kan ett hypotekslån – till exempel ett tilläggslån på bolånet – ge den lägsta räntan. För att bli beviljad ett hypotekslån förutsätts emellertid att du har egendom som kan fungera som pant för hypotekslånet. Fastigheter med äganderätt eller bostadsrätter brukar i regel godtas som pant, men sedan 1 april 2026 får ett tilläggslån bara beviljas så länge bostadens samlade lån inte överstiger 80 procent av marknadsvärdet. Banken gör dessutom en ny kreditprövning, och skulden får bostaden som säkerhet.
• Ifall du saknar egendom kan ett vanligt blancolån från en bank vara ett alternativ – om du klarar bankens kreditprövning. Vanliga bankkrediter utan säkerhet brukar ha betydligt lägre ränta än motsvarande blancolån från nätbaserade kreditgivare.

Lösa dyra krediter med fackligt medlemslån

Den som av olika anledningar inte kan få ett hypotekslån – men ändå har ett uttalat behov av att lösa dyra lån och krediter – kan undersöka om det egna fackförbundet erbjuder ett medlemslån. Ansökan görs då oftast hos den bank som förbundet samarbetar med, och för tillgång till medlemslånet krävs att den sökande är medlem. Vissa fackförbund har tidigare erbjudit sådana blancolån med förmånligare villkor än vanliga privatlån – kontrollera med ditt förbund om erbjudandet finns i dag och vilka villkor som gäller. Även ett medlemslån kräver en vanlig kreditprövning.

Lönar det sig att samla lån? Kort svar

Ett samlingslån lönar sig bara om den totala kostnaden – all ränta och alla avgifter tills skulden är betald – blir lägre än för de krediter du har i dag. En lägre månadskostnad är inte samma sak som en besparing: förlänger du återbetalningstiden kan du betala mer totalt trots lägre ränta. Samlingslånet minskar inte heller skulden, det flyttar den. Har du redan svårt att betala dina räkningar är det bättre att först kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun, som är gratis.

Så räknar du på besparingen

1. Lista alla krediter: kvarvarande skuld, ränta, avgifter per månad och hur länge det är kvar att betala.
2. Räkna ut vad du totalt kommer att betala om du behåller dem – alla månadsbetalningar plus avgifter.
3. Räkna ut samma sak för samlingslånet: månadskostnaden gånger antalet månader, plus uppläggningsavgift (högst 592 kronor 2026) och aviavgifter.
4. Kontrollera om något av de gamla lånen har bunden ränta – då kan en förtidslösen kosta ränteskillnadsersättning.
5. Jämför totalsummorna vid samma löptid. Vår kalkylator för månadskostnad på lån och kalkylatorn för effektiv ränta hjälper dig med siffrorna.

Exempel: du har 50 000 kronor fördelat på kreditkort och småkrediter med i genomsnitt 22 procent ränta – den högsta tillåtna räntan 2026 – och får erbjudande om ett samlingslån med exempelräntan 10 procent.

Med samma löptid sparar du i exemplet drygt 10 000 kronor i ränta. Förlänger du i stället till 120 månader blir månadskostnaden lägst – men då betalar du mer ränta än om du hade behållit de dyra krediterna. Till ränteskillnaden kommer avgifterna: betalar du i dag en aviavgift per kredit och månad, betalar du med samlingslånet bara en.

Krav för att få ett samlingslån

• En stabil inkomst som räcker till den nya månadskostnaden och övriga utgifter. Långivaren räknar på vad du har kvar att leva på – gör samma kalkyl i vår KALP-kalkyl.
• Minst 18 år, folkbokföring i Sverige och BankID – vissa långivare har en högre åldersgräns.
• Inget aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Med en betalningsanmärkning är avslag vanligt; vissa långivare kan godkänna ansökan, oftast till högre ränta.
• En total skuldsättning som långivaren bedömer som hanterbar. Ofta betalar långivaren pengarna direkt till dina gamla långivare.

En medsökande kan ibland ge bättre villkor. Via en låneförmedlare kan du få flera erbjudanden med en ansökan; förmedlaren ska upplysa om den bara samarbetar med vissa långivare, och du bör jämföra erbjudandenas effektiva ränta och totalkostnad. Ansök inte hos många långivare samtidigt – varje ansökan ger normalt en kreditupplysning.

Risker med att samla lån

• Längre löptid: lägre månadskostnad kan ge högre totalkostnad, som exemplet ovan visar.
• Nya skulder: kreditkort och kontokrediter som betalas av finns kvar tills du säger upp dem. Säg upp dem du inte behöver, annars kan skulden växa igen.
• Bostaden som säkerhet: ett tilläggslån ger lägre ränta men gör en skuld utan säkerhet till en skuld med bostaden som pant – kan du inte betala riskerar du i värsta fall bostaden. Belåningsgraden stiger också, och amorteringskravet är 2 procent per år över 70 procents belåningsgrad och 1 procent mellan 50 och 70 procent.
• Ränteavdrag: ränta på lån utan säkerhet ger inget avdrag från inkomståret 2026, medan ränta på bolån fortfarande ger 30 procents avdrag på räntor upp till 100 000 kronor per år. Ta med skatteeffekten i kalkylen – men väg den mot risken med att belåna bostaden.

Om du redan har svårt att betala

Ett nytt lån är sällan lösningen när inkomsten inte räcker till utgifterna. Kontakta i stället dina långivare innan förfallodagen och be om en avbetalningsplan eller ett tillfälligt anstånd, och boka ett samtal med kommunens budget- och skuldrådgivning. Gör en budget i vår budgetkalkyl för att se vad du faktiskt kan betala varje månad. Vid långvarig överskuldsättning kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden: du betalar då normalt enligt en plan i fem år och lever på förbehållsbeloppet – räkna ut ditt med vår kalkylator för förbehållsbelopp – och därefter skrivs de återstående skulder som omfattas av beslutet av.

Topplista med de bästa snabblånen online

Tabellen visar långivare som GetLoan.se samarbetar med. Vi kan få ersättning från långivaren när du klickar vidare, men det påverkar inte vad lånet kostar för dig. Jämför alltid effektiv ränta, avgifter och villkor hos långivaren innan du ansöker. Sedan 1 mars 2025 får räntan på nya konsumentkrediter vara högst referensräntan plus 20 procentenheter (22 procent under andra halvåret 2026), och de sammanlagda kostnaderna för ränta och avgifter får inte överstiga lånebeloppet.

Vanliga frågor om att samla lån

Vilka skulder kan man samla i ett lån?

Oftast kan snabblån, privatlån, kreditkortsskulder, kontokrediter och delbetalningar samlas i ett nytt lån. Skulder som redan ligger hos inkasso eller Kronofogden är svårare, eftersom de flesta långivare då avslår ansökan.

Kan man samla lån med betalningsanmärkning?

Det är svårt. Med ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden beviljas i praktiken inga lån utan säkerhet. Med en betalningsanmärkning men utan skuldsaldo kan vissa långivare säga ja, oftast till högre ränta eller mot krav på medsökande eller säkerhet i en bostad. Anmärkningen syns i tre år från att den registrerades.