Bostadsrätter kan belånas på samma sätt som fastigheter – och räntenivån är i princip identisk

Den som är i behov av att frigöra kontanter till låg ränta kan med fördel belåna sin bostadsrätt istället för att ansöka om ett blancolån. Räntan kan sänkas ytterligare genom avdrag i deklarationen.

Uppdaterad: 24 september 2026

Räkna själv: Räkna ut belåningsgrad och skuldkvot.

Den som behöver finansiera nöjen, bilköp eller andra aktiviteter som traditionellt sett inte kan fungera som säkerhet för ett hypotekslån, kan istället belåna sin bostadsrätt för att på så sätt frigöra likvida medel till låg ränta. I de fall bostadsrätten är belånad kan man be banken göra en omvärdering av lägenheten. Utrymmet för ett nytt lån är dock begränsat: sedan 1 april 2026 får de samlade bolånen efter ett tilläggslån vara högst 80 procent av bostadens marknadsvärde. Mellanskillnaden mellan det befintliga lånet och 80 procent av det nya värdet kan alltså fungera som säkerhet för ett nytt hypotekslån – förutsatt att banken godkänner värderingen och att din ekonomi klarar den högre skulden.

Stor frihet att välja löptid

Eftersom kreditgivaren har pant i bostadsrätten – vilket för banken innebär en viss grundtrygghet – blir räntan normalt betydligt lägre än på ett lån utan säkerhet. Banken måste ändå alltid göra en kreditprövning: inkomsten ska räcka till räntor, amorteringar och levnadskostnader även med en högre kalkylränta än dagens, och både befintliga och nya lån räknas in. I fråga om hypotekslån brukar man dessutom ha en stor frihet att själv påverka löptid och räntevillkor för lånet. T.ex. brukar man själv, som låntagare, kunna välja hur stor del av räntan som ska vara bunden respektive rörlig. Likaså kan man välja rak amortering eller annuitet, men amorteringskravet sätter ett golv: minst 2 procent per år om belåningsgraden är över 70 procent och 1 procent om den är mellan 50 och 70 procent.

När banken inte godtar bostadsrätten som säkerhet

I sällsynta fall kan en bank vägra ta en bostadsrätt som säkerhet för ett bolån, eller bara låna ut en mindre del av värdet. Det kan gälla lägenheter på orter där bostäder är svåra att sälja, bostäder med osäkert marknadsvärde eller föreningar med svag ekonomi och höga lån. Tänk också på att en bostadsrätt inte intecknas som en villa. Den pantsätts, och pantsättningen registreras hos bostadsrättsföreningen, som ofta tar ut en pantsättningsavgift.

Belåna bostadsrätten 2026 – reglerna i korthet

• Tilläggslån: högst 80 procent av bostadens marknadsvärde, räknat på alla bolån tillsammans.
• Vid köp: bolånet får vara högst 90 procent av priset. Taket när du belånar en bostad du redan äger är alltså lägre.
• Amortering: 2 procent per år över 70 procents belåningsgrad, 1 procent mellan 50 och 70 procent och inget krav under 50 procent. Det tidigare extra kravet vid hög skuldkvot är borttaget.
• Ränteavdrag: räntan på lån med bostaden som säkerhet ger 30 procent i skattereduktion upp till 100 000 kronor i räntekostnad per år och 21 procent därutöver. Räntan på lån utan säkerhet ger inget avdrag från och med inkomståret 2026.

Räkneexempel: så mycket kan du låna

En bostadsrätt värderas till 3 000 000 kronor och har ett bolån på 1 500 000 kronor, alltså 50 procents belåningsgrad. Taket för tilläggslån är 80 procent av värdet, 2 400 000 kronor. Utrymmet är därmed högst 900 000 kronor – om banken bedömer att din inkomst räcker. Lånar du hela beloppet blir belåningsgraden 80 procent, och då gäller normalt det högsta amorteringskravet på 2 procent per år. Fråga banken hur kravet räknas på dina lån, och räkna själv i räkna ut amorteringskrav.

Behöver du bara 150 000 kronor, till exempel till en renovering, kan tilläggslånet jämföras med ett privatlån. Tabellen är en illustration med exempelräntor – 4 procent på tilläggslånet och 10 procent på privatlånet – och fem års återbetalning:

Tilläggslånet blir bara billigare om du faktiskt betalar av det i en rimlig takt. Läggs beloppet till bolånet och amorteras med 1–2 procent per år kan räntan löpa i årtionden, och den totala kostnaden kan då bli högre än för ett privatlån. Bostaden står dessutom som säkerhet för hela skulden.

Så går det till

1. Räkna ut din nuvarande belåningsgrad och hur mycket utrymme som finns upp till 80 procent.
2. Räkna på vad du har kvar att leva på med det högre lånet, gärna med en högre ränta än i dag – till exempel i vår KALP-kalkyl.
3. Ansök om tilläggslån hos din bank eller jämför med andra banker. Banken värderar bostaden och gör en kreditprövning.
4. Jämför ränta, bindningstid och amorteringsvillkor. Byter du bank flyttas pantsättningen, och föreningen tar ofta ut en avgift för att registrera den.

Vanliga frågor om att belåna bostadsrätt

Hur mycket kan jag belåna min bostadsrätt?

Vid tilläggslån får de samlade bolånen vara högst 80 procent av bostadens marknadsvärde. Hur mycket du faktiskt får låna avgör banken efter värdering och kreditprövning, och inkomsten och dina andra skulder kan begränsa beloppet mer än taket.

Kan jag belåna bostadsrätten för att lösa dyra krediter?

Det är möjligt om det finns utrymme och banken godkänner din ekonomi, och räntan blir oftast lägre. Men skulden försvinner inte – den flyttas till bostaden. Planera att betala av beloppet snabbt och undvik nya krediter. Har du svårt att få pengarna att räcka kan kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning hjälpa dig att se över hela situationen. Läs mer om att lösa dyra krediter.

Kostar det något att belåna bostadsrätten?

Föreningen tar ofta ut en pantsättningsavgift på några hundra kronor. Banken kan också ta betalt för värdering eller uppläggning, så fråga innan du ansöker. Lagfart och pantbrev betalar du bara för hus, inte för bostadsrätter.

Är räntan på ett tilläggslån avdragsgill?

Ja. Ett tilläggslån med bostadsrätten som säkerhet är ett bolån, och räntan ger skattereduktion enligt samma regler som för andra bolån. Räkna på beloppet i räkna ut ränteavdrag.