Hög ränta på traditionella kontantinsatslån

Vissa banker och kreditbolag har erbjudit särskilda kontantinsatslån; dessa lån är i huvudsak av blancotyp och behöver inte vara billigare än bankernas ordinarie lån utan säkerhet – kontrollera om erbjudandet finns i dag och vilka villkor som gäller.

Uppdaterad: 24 september 2026

Kort svar: Sedan 1 april 2026 får bolånet vara högst 90 procent av bostadens pris, så minst 10 procent – 300 000 kronor på en bostad för 3 miljoner – ska betalas med kontantinsats. En del av insatsen kan i vissa fall lånas utan säkerhet, men lånet är dyrt, ger inget ränteavdrag och räknas in när banken prövar om du har råd med bolånet. Många banker är restriktiva, och det lånade beloppet kan göra att du får låna mindre till själva bostaden.

Räkna själv: Räkna ut kontantinsats.

Vissa långivare har erbjudit särskilda kontantinsatslån till personer som saknar sparade medel till hela insatsen men vill köpa bostad ändå. Lånet kommer då utöver bolånet, som får vara högst 90 procent av priset – lånar du hela insatsen är alltså i praktiken hela köpesumman lånad. Som spekulant på kontantinsatslån bör man dock tänka på följande:

• Räntan på ett kontantinsatslån kan mycket väl vara sämre än på motsvarande blancolån. Detta trots att kontantinsatslånet har ett dedikerat syfte. En förklaring kan vara att den som behöver lånet för att köpet ska bli av har ett svagt förhandlingsläge och därför accepterar en högre ränta. Lånet är ju en förutsättning för att bostadsköpet ska kunna verkställas.
• Jämför därför alltid ett särskilt kontantinsatslån med ett vanligt privatlån – det som avgör är den effektiva räntan och den totala kostnaden, inte vad lånet kallas. Oavsett låneform räknar banken in lånet när den prövar bolånet, och räntan på lån utan säkerhet är inte avdragsgill från och med inkomståret 2026. Snabblån och andra dyra krediter passar inte för att finansiera en kontantinsats. Ett topplån är för övrigt något annat: den del av ett bolån som låg ovanför bottenlånet och som historiskt hade högre ränta.

Undvik lån till kontantinsats

Den som har möjlighet bör med andra ord helt och hållet undvika lån till kontantinsatser. Ifall behovet är överhängande bör man noga jämföra den effektiva räntan och totalkostnaden för dedikerade kontantinsatslån med andra blancolån. Fackliga medlemslån kan ibland ha bättre villkor än vanliga blancolån – men dessa förutsätter facklig anslutning, och villkoren bör kontrolleras. Den som har möjlighet att belåna befintlig egendom bör naturligtvis överväga att göra detta, inom taket för tilläggslån på 80 procent av bostadens värde. Bankerna brukar i regel godta tomtmark, fastigheter och bostadsrätter som pant för privata hypotekslån.

Vad gäller för kontantinsatsen 2026?

• Minst 10 procent: bolånetaket är 90 procent av bostadens marknadsvärde vid köp sedan 1 april 2026 (tidigare 85 procent).
• Handpenningen ingår: handpenningen, ofta 10 procent av priset, betalas när köpekontraktet skrivs och är en del av kontantinsatsen.
• Merkostnader tillkommer: vid husköp betalar du lagfart och eventuella nya pantbrev utöver insatsen.
• Lån utan säkerhet är en konsumentkredit: räntetaket gäller – högst 22 procent per år 2026 – och ränta och avgifter får tillsammans aldrig överstiga lånebeloppet. Du har 14 dagars ångerrätt och rätt att betala tillbaka i förtid. Från 20 november 2026 gäller en ny konsumentkreditlag med nya regler om bland annat kreditprövning.
• Inget ränteavdrag: räntan på lån utan säkerhet är inte avdragsgill från och med inkomståret 2026, till skillnad från räntan på bolånet.

Vad kostar det att låna till kontantinsatsen?

Exemplen visar ett annuitetslån utan säkerhet med en exempelränta på 10 procent per år, utan avgifter. Det är en illustration – din ränta kan bli både högre och lägre.

Kostnaden kommer ovanpå bolånets ränta och amortering. Lånar du hela insatsen på en bostad för 3 miljoner betalar du i exemplet nästan 4 000 kronor i månaden i tio år enbart för insatslånet, och räntan blir sammanlagt drygt 175 000 kronor – utan ränteavdrag.

Lånet påverkar också hur mycket du får låna till själva bostaden, eftersom banken räknar med hela månadskostnaden i sin kalkyl. Som räkneexempel: med en kalkylränta på 7 procent och 2 procents amortering motsvarar 3 187 kronor i månaden ett bolån på ungefär 425 000 kronor. Ett insatslån på 150 000 kronor kan alltså minska bolåneutrymmet med betydligt mer än själva lånebeloppet. Uppskatta ditt utrymme i hur mycket får jag låna?

Alternativ till att låna kontantinsatsen

• Spara lite längre. Ett automatiskt sparande på lönedagen gör skillnad. I räkna ut kontantinsats ser du hur lång tid det tar att nå insatsen.
• Köp billigare. Med 200 000 kronor räcker insatsen till en bostad för 2 000 000 kronor.
• Gåva eller förskott på arv. Pengar från familjen kan användas som insats; banken vill ofta se ett gåvobrev eller annat underlag.
• Tilläggslån eller brygglån. Äger du redan en bostad kan du låna mer på den, inom taket på 80 procent. Säljer du en bostad och köper en ny erbjuder banker ofta ett brygglån tills försäljningen är klar.
• Köp tillsammans med någon. Två inkomster och två insatser ger större utrymme – men ni ansvarar då båda för lånen.

Så gör du – steg för steg

1. Räkna ut hur stor insats du behöver och hur mycket som saknas.
2. Räkna på hela boendekostnaden i bolånekalkylen – och lägg till insatslånets månadskostnad.
3. Kontrollera amorteringen i räkna ut amorteringskrav. Med 90 procents belåning är kravet 2 procent per år.
4. Berätta för banken hur insatsen ska finansieras innan du ansöker om lånelöfte.
5. Jämför effektiv ränta och totalkostnad hos flera långivare och läs standardinformationen (SEKKI) innan du skriver på.
6. Behåll en buffert – ett nytt boende har ofta oväntade kostnader.

Vanliga frågor om lån till kontantinsats

Hur stor måste kontantinsatsen vara 2026?

Minst 10 procent av köpeskillingen, eftersom bolånet får vara högst 90 procent. För en bostadsrätt för 2 500 000 kronor är det 250 000 kronor. En större insats ger lägre belåningsgrad, lägre amorteringskrav och ofta lägre ränta.

Godkänner banken en lånad kontantinsats?

Det varierar. Banken frågar varifrån pengarna kommer och räknar in insatslånet när den prövar om du har råd med bolånet, och många banker är restriktiva. Var alltid ärlig om hur insatsen finansieras – ett lån som inte redovisas kan leda till avslag eller till en boendekostnad som du inte klarar.

Är räntan på ett kontantinsatslån avdragsgill?

Nej, inte om lånet saknar säkerhet. Från och med inkomståret 2026 ger räntan på privatlån och andra lån utan säkerhet inget ränteavdrag. Räntan på själva bolånet är däremot fortfarande avdragsgill.

Är ett handpenningslån samma sak som ett lån till kontantinsats?

Nej, men de liknar varandra. Ett handpenningslån ska täcka handpenningen när kontraktet skrivs, ofta tills pengarna från en bostadsförsäljning kommer in. Ett lån till kontantinsats täcker en del av den insats som betalas på tillträdesdagen.