Kontokrediter medger möjlighet att övertrassera ett vanligt lönekonto

Majoriteten av kontokrediterna på den svenska marknaden utfärdas av storbankerna. Kontokrediten kopplas vanligen till lönekontot och kopplas in när de likvida medlen på kontot tar slut.

Uppdaterad: 24 september 2026

Räkna själv: Räkna ut effektiv ränta.

Kontoinnehavare med en regelbunden inkomst kan ansöka om att koppla en kontokredit till sitt vanliga lönekonto – om krediten beviljas, och med vilken kreditgräns, avgörs av bankens kreditprövning. Med en kontokredit kopplad till lönekontot kan man täcka ett tillfälligt underskott på kontot, men krediten är en skuld som kostar ränta och ersätter inte en egen buffert av sparade pengar. Den stora fördelen med en kontokredit är att man bara betalar dispositionsränta på det kreditbelopp som faktiskt utnyttjas. Som kontoinnehavare bör man dock tänka på följande:

• Räntan på en kontokredit är ofta högre än på privatlån i samma storleksklass. I normalfallet brukar räntorna på kreditkort och kontokrediter vara jämförbara.
• Å andra sidan måste man komma ihåg att jämföra räntan på en kontokredit med en rörlig ränta på ett motsvarande blancolån. Kontokrediten kan nämligen slutamorteras när som helst och utnyttjas i valfri omfattning. Eftersom räntan inte är bunden behöver man inte betala någon ränteskillnadsersättning när man minskar skulden genom att sätta in kapital på kontot.

Kontokrediter – belopp och villkor

Hur stora kreditgränser som erbjuds varierar mellan bankerna och kreditgivarna och ändras över tid. Hur stort kreditbelopp man kan få beror till stora delar på hur ens inkomstsituation ser ut i dagsläget och vilken typ av tjänst man får sin inkomst ifrån. I sällsynta fall kan man även bli beviljad en kontokredit utan att ha någon stabil månadsinkomst. Vissa banker har exempelvis kopplat kontokrediter till studentkonton – dock med begränsade kreditbelopp (ofta 5 000 eller 10 000 kronor). Kontrollera om och på vilka villkor sådana krediter erbjuds i dag.

Kort sagt: så fungerar en kontokredit

En kontokredit är en löpande kredit med en fast kreditgräns. Du använder så mycket du behöver, betalar tillbaka och kan sedan använda krediten igen så länge avtalet gäller. Ränta betalar du bara på det utnyttjade beloppet, och den räknas i regel per dag. Det finns två vanliga varianter:

• Kredit kopplad till lönekontot – kallas ofta checkräkningskredit. Saldot kan gå under noll ner till kreditgränsen, och varje insättning minskar skulden direkt.
• Separat kreditkonto hos en bank eller ett kreditmarknadsbolag. Du för över pengar till ditt bankkonto när du vill använda krediten och får varje månad en avi med ett lägsta belopp att betala.

Ett kreditkort är också en sorts kontokredit, men med ett kort kopplat och oftast en räntefri period för köp. På en vanlig kontokredit löper räntan i regel från första dagen.

Vad gäller för kontokrediter 2026?

• Räntetak: har kontokrediten tecknats 1 mars 2025 eller senare får räntan inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter – 22 procent per år under 2026. Har du en äldre kontokredit, fråga banken eller kreditgivaren vilka villkor som gäller för ditt avtal.
• Kostnadstak: ränta och avgifter får sammanlagt aldrig överstiga kreditbeloppet, och en uppläggningsavgift får vara högst 592 kronor (2026).
• Inget ränteavdrag: räntan på kontokrediter och andra lån utan säkerhet går inte att dra av från inkomståret 2026.
• Kreditprövning och ångerrätt: krediten beviljas först efter en kreditprövning, och du har 14 dagars ångerrätt. En ny konsumentkreditlag gäller från 20 november 2026.

Vad kostar en kontokredit? Räkneexempel

Exemplen gäller den högsta tillåtna räntan, 22 procent, och visar bara räntan – avgifter kan tillkomma. Din egen ränta står i kreditavtalet.

Hur snabbt du betalar av avgör den totala kostnaden. Har du utnyttjat 30 000 kronor och betalar av på 24 månader blir det cirka 1 556 kronor i månaden och 7 352 kronor i ränta. Betalar du i stället runt 829 kronor i månaden tar det fem år, och räntan blir cirka 19 714 kronor – förutsatt att du inte använder krediten igen under tiden.

Risker med en kontokredit

• Skulden blir kvar. Krediten finns alltid tillgänglig, räntan är oftast rörlig, och det är lätt att skulden aldrig blir helt betald.
• Lägsta belopp räcker inte långt. Betalar du bara det lägsta beloppet går en stor del till ränta och skulden minskar långsamt.
• Kreditgränsen påverkar nya lån. En beviljad kontokredit kan vägas in i kreditprövningen när du söker till exempel bolån, även om den inte är utnyttjad.
• Sena betalningar blir dyra. Påminnelseavgift och dröjsmålsränta tillkommer, och en obetald skuld kan gå till inkasso och Kronofogden och leda till en betalningsanmärkning.

Så betalar du av en kontokredit

1. Sluta använda krediten och be banken sänka kreditgränsen – eller avsluta krediten när den är betald.
2. Betala ett fast belopp som är högre än lägsta belopp varje månad, till exempel med en stående överföring på lönedagen.
3. Har du flera krediter, betala av den med högst effektiv ränta först.
4. Ett lån med fast avbetalningsplan och lägre effektiv ränta kan bli billigare totalt – men bara om du samtidigt avslutar kontokrediten och har råd med månadsbeloppet. Annars riskerar du att få två skulder.
5. Kontakta banken tidigt om du inte klarar betalningarna. Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig kostnadsfritt att göra en plan.

Alternativ – och så jämför du kontokrediter

Det bästa skyddet mot oväntade utgifter är en egen buffert – räkna fram en rimlig nivå med vår buffertkalkylator och se var pengarna tar vägen med budgetkalkylen. Behöver du låna till ett enstaka större köp kan ett lån med fast löptid bli billigare och är betalt ett bestämt datum. Betalar du alltid hela fakturan kan ett kreditkort med räntefri period vara ett billigare betalmedel. Jämför du ändå kontokrediter, titta på effektiv ränta, avgifter, hur lägsta belopp räknas ut och om du kan sänka gränsen eller avsluta krediten utan kostnad – och läs den standardiserade kreditinformationen (SEKKI) innan du skriver på.

Vanliga frågor om kontokredit

Påverkar en kontokredit min kreditvärdighet?

Ansökan ger normalt en kreditupplysning. Därefter kan både den beviljade gränsen och det utnyttjade beloppet synas när du söker andra krediter, och långivare kan räkna med att hela gränsen kan komma att användas.

Måste jag amortera på en kontokredit?

Det beror på avtalet. Många kontokrediter har ett lägsta belopp att betala varje månad, medan en kredit på lönekontot ofta saknar fast amortering. Oavsett villkor blir krediten billigare ju snabbare du betalar av den.