Det är upp till kreditgivaren att diktera villkoren för låntagarnas kreditvärdighet

Kreditvärdighet är ett mycket subjektivt begrepp som varierar beroende på vilket lån och vilken kreditgivare som avses. Den som anses kreditvärdig för ett mindre blancolån kan således anses olämplig för ett hypotekslån i miljonklassen.

Uppdaterad: 24 september 2026

På kreditmarknaden påträffas begreppet kreditvärdighet i alla kreditsammanhang – oavsett om man talar om små blancolån eller bostadslån i miljonklassen. Begreppet är mycket subjektivt i den bemärkelsen att det är upp till kreditgivaren att avgöra vem som kan anses värdig en kredit. En person som godkänns av en kreditgivare kan således avvisas av en annan. Generellt gäller följande:

• Efter att snabblånen introducerades på den svenska kreditmarknaden ansågs många tidigare olämpliga låntagare plötsligt kreditvärdiga. Detta fick många att reflektera över trovärdigheten hos begreppet. Sedan dess har reglerna skärpts i flera omgångar: i dag krävs en kreditprövning för varje konsumentkredit, och sedan 1 mars 2025 gäller ett räntetak och ett kostnadstak för nya konsumentkrediter utom bolån.
• På marknaden för snabblån kan kraven vara andra än för större lån, men även där gör långivaren en kreditprövning där inkomst, skulder och betalningsanmärkningar vägs in. Den som ansöker om ett större hypotekslån bör i regel ha både fast tjänst och en god privatekonomi i övrigt. T.ex. bör man inte ha betalningsanmärkningar sedan tidigare.

Ingen central bedömning av kreditvärdighet

Trots att företag som Ratsit och Upplysningscentralen gör en kreditgradering av alla personer som är folkbokförda i Sverige, finns det ingen central myndighet som gör en allmänt legitimerad kreditvärdering av företag och privatpersoner i Sverige. Detta med anledning av att lagstiftningen – konsumentkreditlagen och, från 20 november 2026, den nya konsumentkreditlagen (2026:1011) – visserligen kräver en kreditprövning före varje kredit till en konsument, men tillåter bankerna att själva avgöra vilka låntagare som ska bli föremål för utlåning och vilka låneansökningar som ska avslås. Kreditupplysningsföretagen regleras i sin tur av kreditupplysningslagen och dataskyddsförordningen och står under tillsyn av Integritetsskyddsmyndigheten (IMY).

Kreditvärdighet – kort svar

Kreditvärdighet är långivarens bedömning av hur troligt det är att du kan betala tillbaka ett visst lån i tid. Bedömningen bygger på en kreditupplysning från ett kreditupplysningsföretag, på uppgifterna i din ansökan och på långivarens egna regler och beräkningsmodeller. Det finns inget officiellt kreditbetyg som gäller överallt – samma person kan få ja hos en långivare och nej hos en annan, eller ja till ett litet lån men nej till ett stort. Du kan påverka din kreditvärdighet, främst genom att betala i tid, hålla nere skulder och kreditgränser och undvika många ansökningar.

Vilka faktorer påverkar kreditvärdigheten?

• Inkomst – både storlek och stabilitet. En fast anställning eller en jämn inkomst under flera år väger ofta tyngre än en hög men tillfällig inkomst.
• Befintliga skulder och krediter – lån, kontokrediter och kreditkort. Även outnyttjade kreditgränser räknas, eftersom de kan användas när som helst.
• Betalningshistorik – har du skött dina betalningar? En betalningsanmärkning ligger kvar i tre år och ett skuldsaldo hos Kronofogden tills skulden är betald.
• Antal förfrågningar – många kreditupplysningar på kort tid kan tyda på att du söker lån på flera håll samtidigt.
• Folkbokföring och stabilitet – du behöver vara folkbokförd i Sverige, och en del långivare ser det som positivt om du har bott på samma adress en tid.
• Hushållets utgifter – boendekostnad, barn och andra fasta utgifter avgör hur mycket som blir kvar när lånet ska betalas.

Vad som kännetecknar de starkaste låntagarna beskriver vi på sidan om högsta kreditvärdighet.

Kreditbetyg, riskklass och scoring

Kreditupplysningsföretagen räknar ofta fram ett kreditbetyg, en riskklass eller en riskprognos – en statistisk uppskattning av hur stor risken är att du inte kommer att betala i tid. Skalorna och benämningarna skiljer sig mellan företagen, och samma betyg kan värderas olika av olika långivare. Långivaren gör dessutom en egen så kallad scoring, där uppgifterna från upplysningen vägs ihop med din ansökan. Ett bra betyg hos ett kreditupplysningsföretag är därför ingen garanti för att du får låna.

Så bedömer långivaren din kreditvärdighet

Varje långivare är skyldig att pröva din ekonomi innan du får en konsumentkredit – läs mer om hur en kreditprövning går till. I praktiken hämtar långivaren en kreditupplysning, kontrollerar inkomst och utgifter och räknar fram hur mycket du har kvar att leva på när det nya lånet är betalt, en så kallad KALP. Resultatet avgör om du får låna, hur mycket och ofta också vilken ränta du erbjuds, eftersom många långivare sätter räntan individuellt. För nya konsumentkrediter utom bolån finns dock ett tak: räntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, det vill säga 22 procent per år under 2026. Från 20 november 2026 gäller en ny konsumentkreditlag med nya regler om just kreditprövning.

Så kan du förbättra din kreditvärdighet

1. Betala i tid. Autogiro eller påminnelser i mobilen minskar risken för förseningar, inkassokrav och i värsta fall en betalningsanmärkning.
2. Sänk eller säg upp outnyttjade krediter. Ett kreditkort med hög gräns som du aldrig använder kan ändå räknas som en möjlig skuld.
3. Betala av på befintliga skulder – gärna de dyraste först – innan du söker nya.
4. Undvik många ansökningar på kort tid. Jämför erbjudanden och räkna på kostnaden innan du ansöker, i stället för att söka på flera ställen samtidigt.
5. Kontrollera och rätta dina uppgifter. Begär registerutdrag och be kreditupplysningsföretaget rätta det som är fel.
6. Ge det tid. En betalningsanmärkning försvinner efter tre år, och minskade skulder och kreditgränser får genomslag när ändringen har rapporterats in.

Att ta ett nytt lån för att ”bygga upp” sin kreditvärdighet är ingen bra strategi – det ökar både skulderna och kostnaderna. Har skulderna redan blivit svåra att hantera är den kostnadsfria budget- och skuldrådgivningen i din kommun ett bättre första steg.

Kontrollera din kreditvärdighet utan kostnad

Du behöver inte söka lån för att få veta hur du ligger till. Spara upplysningskopiorna du får, begär kostnadsfria registerutdrag hos kreditupplysningsföretagen och logga in hos Kronofogden med BankID för att se eventuella skulder. Hur du går till väga beskriver vi på sidan kreditvärdighet gratis, och ett eget överslag över din betalningsförmåga kan du göra i vår KALP-kalkyl.

Med betalningsanmärkning eller skulder hos Kronofogden

En betalningsanmärkning försämrar kreditvärdigheten tydligt. Vissa långivare kan ändå bevilja lån om skulden är betald och ekonomin i övrigt är stabil, men oftast till sämre villkor. Med ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden beviljar långivare med tillstånd i praktiken inga nya lån utan säkerhet. Undantag kan förekomma för lån med säkerhet, till exempel i en bostad, eller med en medsökande – alltid efter en fullständig kreditprövning. Är skulderna för stora för att betala kan skuldsanering hos Kronofogden vara en väg ut: den innebär normalt en betalningsplan på fem år, varefter resterande skulder som omfattas av beslutet skrivs av.

Vanliga frågor om kreditvärdighet

Finns det ett officiellt kreditbetyg i Sverige?

Nej. Kreditupplysningsföretagen har egna betyg och skalor, och varje långivare gör sin egen bedömning. Därför kan olika långivare komma fram till olika svar för samma person.

Kan jag få avslag fast jag inte har några betalningsanmärkningar?

Ja. Vanliga skäl är att inkomsten inte räcker till det sökta beloppet enligt långivarens kalkyl, att du redan har flera lån eller höga kreditgränser, eller att du har sökt lån på flera ställen nyligen. Fråga långivaren om avslaget byggde på uppgifter från ett kreditupplysningsföretag och kontrollera i så fall att uppgifterna stämmer.

Hur snabbt kan kreditvärdigheten förbättras?

Det beror på vad som drar ner den. En betalningsanmärkning ligger kvar i tre år, medan en sänkt kreditgräns eller ett avslutat lån kan synas betydligt snabbare när ändringen har rapporterats in. En högre lön kan du ofta styrka med lönespecifikationer, men i kreditupplysningen syns den först när inkomsten har fastställts av Skatteverket.

Påverkas kreditvärdigheten när jag kollar mina egna uppgifter?

Nej. Ett registerutdrag är ingen kreditupplysning och syns inte som en förfrågan för långivarna. Det är kreditupplysningar som tas av långivare och andra företag som registreras som förfrågningar.

Bedöms företag på samma sätt?

Delvis. Även företag kreditbedöms, men underlaget är ett annat – bland annat bokslut, betalningshistorik och ägarförhållanden – och en betalningsanmärkning syns normalt i fem år. Läs mer om kreditvärdighet för företag.