En låg stabil inkomst över lång tid står högre i kurs än stora inkomstvariationer

På den svenska kreditmarknaden betonar långivarna stabilitet framför höga, tillfälliga inkomster. I synnerhet i fråga om stora hypotekslån och blancokrediter.

Uppdaterad: 24 september 2026

Den svenska kreditmarknaden står – trots en viss oenighet i fråga om kreditbedömningar – tämligen enig när det gäller synen på vad som kännetecknar en kreditvärdig privatperson. Följande gäller i allmänhet:

• En tillsvidareanställning med en fast – men låg – månadslön rankas i regel högre än höga inkomster från tillfälliga uppdrag och frilansprojekt.
• En betalningsanmärkning sätter fortfarande stopp för stora lån och innebär en påtaglig sänkning av en privatpersons kreditscoring. Konkret gäller t.ex. att en låginkomsttagare utan betalningsanmärkning har högre kreditvärdighet än en höginkomsttagare som dragit på sig en anmärkning till följd av en bortglömd räkning.
• Den som har anställning inom stat, kommun eller region anses som mer kreditvärdig än personer som arbetar på nystartade småföretag. Detta trots att de nystartade företagen för tillfället har god soliditet och betalar höga löner.
• Personer som saknar skulder – och har skött sina privata finanser på ett skötsamt sätt – har högre kreditvärdighet än personer med både stora tillgångar och höga skulder; detta trots att nettoförmögenheten – tillgångarna minus skulderna – kan vara ungefär lika stor hos båda parterna.

Olika bedömningsskalor hos kreditvärderingsföretagen

Som privatperson bör man ta i beaktande att det inte finns någon enhetlig, nationell skala för gradering av svenskarnas kreditvärdighet. Somliga aktörer tillämpar en tiogradig skala, medan andra nöjer sig med fem steg. Bankerna har å sin sida ofta en helt fristående bedömningsskala, varvid bedömningen sker med hjälp av ett poängsystem eller med en debet-kredit-tabell där fördelar vägs mot nackdelar.

Vad betyder högsta kreditvärdighet?

Det finns ingen officiell högsta nivå som gäller överallt. Kreditupplysningsföretagen – till exempel UC, Creditsafe, Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) och Syna – har var sin modell, och varje långivare gör dessutom en egen bedömning. Högsta kreditvärdighet betyder i praktiken att du hamnar i den grupp där risken att du inte betalar bedöms som allra lägst.

Begreppet högsta kreditvärdighet används ofta om företag. Kreditupplysningsföretagen sätter riskbetyg på företag – som riskklass, poäng eller bokstäver beroende på vem som bedömer – och vissa låter företag med bästa betyg visa ett certifikat. Betyget är en ögonblicksbild som kan ändras när ett nytt bokslut kommer in eller om bolaget får en betalningsanmärkning. Läs mer om kreditvärdighet för företag.

Det här påverkar din kreditvärdighet

• Inkomst – nivån och hur stabil den har varit. I kreditupplysningen syns normalt den senaste inkomsten som Skatteverket har fastställt.
• Skulder och krediter – befintliga lån men också kreditgränser på kort och konton, även sådana du inte utnyttjar.
• Betalningshistorik – en betalningsanmärkning syns i tre år från registreringen, även om skulden är betald. Skulder som ligger hos Kronofogden är synliga ända tills de är betalda.
• Nya kreditförfrågningar – många ansökningar på kort tid kan tolkas som ett akut lånebehov.
• Folkbokföring och stabilitet – att du är folkbokförd i Sverige; även täta flyttar kan vägas in.

Så förbättrar du din kreditvärdighet

1. Betala räkningar och lån i tid. Kan du inte betala, kontakta borgenären innan förfallodagen och be om en avbetalningsplan.
2. Säg upp kort och krediter som du inte använder, så att de outnyttjade kreditgränserna minskar.
3. Undvik att söka flera krediter samtidigt – varje ansökan ger normalt en ny kreditupplysning.
4. Kontrollera vilka uppgifter som finns om dig och begär rättelse om något är fel. Hur det går till beskrivs på sidan om kreditupplysning på sig själv.
5. Ge det tid. Gamla förfrågningar och anmärkningar faller bort, och varje år med stabil inkomst och skötta betalningar väger positivt.

Vad högsta kreditvärdighet inte garanterar

Ett toppbetyg är ingen garanti för ett ja. Långivaren gör alltid en egen kreditprövning och räknar på om inkomsten räcker till boende, levnadskostnader och det nya lånet. Är beloppet för stort i förhållande till din ekonomi blir det avslag ändå, och vid bolån gäller dessutom krav på kontantinsats och amortering. Räntan sätts också individuellt och beror på lånetyp, säkerhet, löptid och långivare. Från den 20 november 2026 ersätts konsumentkreditlagen från 2010 av en ny lag (2026:1011) med nya regler om kreditprövning. Kravet på att långivaren ska bedöma just din betalningsförmåga finns kvar.

Vanliga frågor om högsta kreditvärdighet

Kan jag se vilket betyg jag har?

Delvis. Flera kreditupplysningsföretag säljer tjänster där du loggar in med BankID och ser din egen upplysning, ibland med en riskbedömning. Ett registerutdrag är gratis och visar vilka uppgifter som finns om dig, men långivarens egen bedömning ser du inte i förväg.

Sänker ett kreditkort som jag aldrig använder min kreditvärdighet?

Det kan det göra. Många långivare räknar med hela kreditgränsen, eftersom du kan använda den när som helst. Behöver du inte kortet kan det vara klokt att säga upp det innan du söker ett större lån.

Får jag lägst ränta om jag har högsta kreditvärdighet?

Inte automatiskt. Ett gott betyg ökar chansen till ett bra erbjudande, men jämför alltid den effektiva räntan och de totala kostnaderna hos flera långivare.