En skuldsättning av normalgraden utgör inget hinder för nya lån – kreditgivarna friar hellre än fäller
Har du skulder som är rimliga i förhållande till din inkomst kan ett nytt lån beviljas, men skulderna vägs alltid in: långivaren räknar på om inkomsten räcker till både befintliga och nya lånekostnader. Med ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden blir det i praktiken avslag på lån utan säkerhet.
Uppdaterad: 24 september 2026
Räkna själv: Räkna ut förbehållsbelopp (existensminimum).
Den som har ett rimligt skuldsaldo i förhållande till sin inkomst och marginal i budgeten kan beviljas ytterligare krediter – men bara om kalkylen går ihop även med det nya lånet. Skulder med säkerhet, t.ex. ett bostadslån, bedöms annorlunda än blancoskulder eftersom långivaren har pant, men räntor och amorteringar på dem ingår också i kalkylen. Ett stort bolån kan därför göra det svårt att få ett nytt lån utan säkerhet. Följande skuldkategorier är emellertid mindre gynnsamma för en potentiell låntagare:
- Många småkrediter utan säkerhet (blancolån) till olika kreditinstitut.
- Obetalda kortkrediter, vars ränta ackumulerats sedan lång tid tillbaka.
- Skulder till Kronofogden – KFM – som inte har betalats in.
- Skulder som lett till indrivning och betalningsanmärkning – även efter att dessa betalats tillbaka.
Amortera skulder till Kronofogden först
Tänk på att banker och kreditinstitut ser mycket allvarligt på obetalda skulder hos Kronofogden. Så länge du har ett aktivt skuldsaldo där får du på löpande band räkna med avslag på ansökningar om lån utan säkerhet, och Kronofogden kan dessutom besluta om utmätning av lön eller tillgångar. Därför kan det vara klokt att prioritera dessa skulder – men gör en plan för alla skulder samtidigt, så att inte obetalda snabblån eller andra räkningar går till inkasso under tiden. Kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig att prioritera. Tänk också på att antalet tidigare kreditförfrågningar hos kreditupplysningsföretagen, till exempel UC, påverkar bedömningen av om du kan beviljas ett nytt lån. Många förfrågningar på kort tid kan leda till avslag, även när det totala skuldsaldot är förhållandevis blygsamt.
Så räknar långivaren med dina skulder
Långivaren gör en kvar att leva på-kalkyl (KALP): inkomst efter skatt minus boendekostnad, levnadskostnader och kostnaden för alla befintliga lån – och sedan även det nya lånet. Blir det inte tillräckligt kvar blir svaret nej. Många långivare tittar också på skuldkvoten, alltså de sammanlagda skulderna i förhållande till årsinkomsten före skatt, och på hur många krediter du har.
Ett exempel: ett nytt lån på 20 000 kr som betalas av på 24 månader kostar 1 038 kr i månaden vid den högsta tillåtna räntan 2026 (22 procent). Det beloppet måste rymmas i budgeten efter alla andra fasta utgifter under hela löptiden, inte bara den första månaden. Gör samma beräkning själv i vår KALP-kalkyl.
Samlingslån – när kan det vara rätt?
Har du flera dyra smålån kan ett samlingslån med lägre ränta minska den totala kostnaden, förutsatt att du beviljas lånet och inte tar nya krediter efteråt. Jämför alltid totalkostnaden, inte bara månadsbeloppet. Exempel på skulder på 50 000 kr:
| Ränta och löptid | Månadskostnad | Total ränta |
|---|---|---|
| 22 %, 36 månader | 1 910 kr | 18 743 kr |
| 22 %, 60 månader | 1 381 kr | 32 857 kr |
| 10 % (exempel), 60 månader | 1 062 kr | 13 741 kr |
En lägre ränta sparar pengar, men en längre löptid kan äta upp vinsten: vid 22 procent ger 60 månader i stället för 36 en lägre månadskostnad men drygt 14 000 kr mer i ränta. Räntan på lån utan säkerhet är dessutom inte avdragsgill från och med inkomståret 2026. Har du betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden är ett samlingslån svårt att få – läs mer om att lösa dyra krediter.
Innan du ansöker om ett nytt lån
- Lista alla skulder med belopp, ränta och månadskostnad.
- Gör en budget och räkna ut vad du har kvar varje månad, till exempel i vår budgetkalkyl.
- Logga in hos Kronofogden med BankID och kontrollera att du inte har några skulder där.
- Jämför effektiv ränta och totalkostnad, och skicka inte ansökningar till många långivare samtidigt – varje ansökan ger normalt en ny kreditupplysning.
- Är skulderna redan svåra att betala: kontakta fordringsägarna och kommunens budget- och skuldrådgivning i stället för att låna mer.
Långivarna i listan nedan gör alltid en kreditprövning där dina befintliga skulder räknas in. Ta inte ett nytt snabblån för att betala räkningar som redan är försenade – då växer skulden i stället för att minska.
Topplista med de bästa snabblånen online
Tabellen visar långivare som GetLoan.se samarbetar med. Vi kan få ersättning från långivaren när du klickar vidare, men det påverkar inte vad lånet kostar för dig. Jämför alltid effektiv ränta, avgifter och villkor hos långivaren innan du ansöker. Sedan 1 mars 2025 får räntan på nya konsumentkrediter vara högst referensräntan plus 20 procentenheter (22 procent under andra halvåret 2026), och de sammanlagda kostnaderna för ränta och avgifter får inte överstiga lånebeloppet.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
| Min belopp | Max belopp | Min löptid | Max löptid | |
|---|---|---|---|---|
| 500 | 20 000 | 1 mån | 1 år | |
| 1 000 | 35 000 | 1 mån | 3 mån | |
| 1 000 | 30 000 | 1 mån | Valfri | |
| 5 000 | 30 000 | 1 år | 4 år | |
| 1 000 | 20 000 | Valfri | Valfri | |
| 500 | 20 000 | 1 mån | 5 år | |
| 5 000 | 20 000 | 3 mån | 31 mån | |
| 5 000 | 50 000 | 12 mån | 96 mån | |
| 2 000 | 15 000 | 1 år | 10 år | |
| 5 000 | 40 000 | 6 mån | 72 mån | |
| 3 000 | 20 000 | 12 mån | 60 mån | |
| 5 000 | 30 000 | Valfri | Valfri | |
| 1 000 | 4 000 | 1 dagar | 1 mån | |
| 1000 | 30 000 | 1 mån | 12 mån |
Vanliga frågor om att låna trots skulder
Hur mycket skulder får man ha för att få ett nytt lån?
Det finns ingen fast gräns som gäller alla långivare. Avgörande är om din inkomst räcker till alla lånekostnader och levnadskostnader i långivarens kalkyl, och om det finns betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. Har du en anmärkning, läs mer om blancolån med betalningsanmärkning.
Hur påverkar antalet kreditupplysningar?
Många förfrågningar på kort tid kan tolkas som att du har ett akut behov av pengar, vilket kan leda till avslag. Ansök därför först när du har räknat på lånet och jämfört villkoren.
Kan jag låna trots skuld hos Kronofogden?
Så länge skuldsaldot finns kvar beviljar långivare med tillstånd i praktiken inga nya lån utan säkerhet. Läs mer om vad som gäller på sidan om att låna pengar trots skuld hos Kronofogden.
Är skuldsanering ett alternativ?
Om du inte kan betala dina skulder inom överskådlig tid kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Du betalar då normalt enligt en plan i fem år och behåller förbehållsbeloppet att leva på. Därefter skrivs de återstående skulder som omfattas av beslutet av.