KALP-kalkyl - hur mycket har du kvar att leva på?

KALP - kvar att leva på - är kalkylen banken gör innan den säger ja till ett bolån: inkomst efter skatt minus boende, lånekostnader vid en högre kalkylränta, övriga lån och levnadskostnader. Blir det plus med marginal får du låna. Räkna själv först, så slipper du överraskningar.

Så gör banken sin KALP-kalkyl

Exempel: ett hushåll har 48 000 kr i månaden efter skatt och 3 500 kr i avgift och drift. Bolånet på 2 500 000 kr räknas med 6 % kalkylränta och 2 % amortering, alltså 16 667 kr per månad. Övriga lån kostar 1 500 kr och levnadskostnaderna 20 000 kr. Kvar att leva på: 6 333 kr. Det räcker för de flesta banker - men höjs kalkylräntan två procentenheter krymper marginalen till 2 167 kr.

Det är kalkylräntan som gör att många får låna mindre än de tror. Banken vill se att hushållet klarar lånet även om räntan stiger kraftigt. Därför räknar den inte på den ränta du faktiskt erbjuds. Räntan efter ränteavdrag brukar dock användas i kalkylen, vilket ger något större utrymme än beräkningen ovan.

Levnadskostnader - vad räknar banken med?

Bankerna utgår från schablonbelopp som bygger på Konsumentverkets beräkningar av skäliga levnadskostnader. Beloppen ökar per vuxen och barn i hushållet. Dessutom räknar de med schablon för bil, barnomsorg och liknande. Beloppen justeras varje år, så fråga din bank vilka belopp den använder. I den här kalkylen anger du själv vad hushållet behöver. Ett rimligt sätt är att utgå från din faktiska budget och lägga på en marginal.

Vanliga misstag i KALP-kalkylen

• Räkna med dagens ränta. Banken räknar med 6-8 % - gör detsamma.
• Glömma barnomsorg och bil - banken lägger schablon på båda.
• Underskatta levnadskostnader. Utgå från kontoutdragen, inte önsketänkande.
• Räkna kreditkortet som noll - banken räknar ofta hela limiten som utnyttjad.
• Hoppa över amorteringen - den ingår i lånekostnaden i kalkylen.

Negativ KALP - vad kan du göra?

Blir resultatet negativt eller nära noll finns fyra vägar. Öka kontantinsatsen så att lånet blir mindre. Sänk boendekostnaden. Betala av eller lös dyra smålån och krediter - de belastar KALP med hela månadskostnaden. Eller vänta med köpet. Att lösa dyra krediter är ofta det som snabbast förbättrar kalkylen. Vill du se hur stort lån inkomsten räcker till, prova hur mycket får jag låna.

Vanliga frågor

Vad betyder KALP?

Kvar att leva på - det belopp som återstår av hushållets nettoinkomst efter boende, lånekostnader och levnadskostnader. Lånekostnaderna räknas med en högre kalkylränta. Banken kräver att KALP är positivt med marginal för att bevilja lån.

Vilken kalkylränta använder bankerna?

Det varierar och ändras över tid, men ligger normalt flera procentenheter över den ränta som erbjuds. Testa 6-8 % i kalkylen för att vara på den säkra sidan.

Påverkar smslån och kreditkort min KALP?

Ja. Månadskostnaden för alla lån och krediter dras av, och beviljade kreditutrymmen kan räknas som utnyttjade. Att lösa små dyra krediter innan du ansöker om bolån kan göra stor skillnad.

Källor och antaganden

• Konsumentverket - beräkningar av skäliga levnadskostnader
• Finansinspektionen - bolånerapporten och kvar att leva på-kalkyler

Verktyget och texten senast granskade: 11 september 2026. Formlerna är öppna - se avsnittet om hur beräkningen görs ovan. Resultaten är uppskattningar och ersätter inte ett erbjudande från en långivare.