Räkna ut effektiv ränta - vad lånet verkligen kostar per år
Effektiv ränta är det enda måttet som gör två lån med olika avgifter jämförbara - därför måste långivare alltid ange den. Fyll i lånets villkor och tryck på Räkna ut, så ser du vad räntan blir när uppläggningsavgift och aviavgifter räknas in. Ofta betydligt mer än den nominella.
Effektiv ränta-kalkylator
Exempelvärden - ändra och tryck på knappen. Uppläggningsavgiften antas dras från det utbetalda beloppet (samma sak som att den läggs på lånet i praktiken). Kalkylatorn räknar enligt konsumentkreditlagens definition. Det är den ränta som gör nuvärdet av alla betalningar lika med det utbetalda beloppet, med månadsvis kapitalisering.
Tänk på
- Fasta avgifter slår hårdast mot små och korta lån - därför är smslån så dyra.
- Jämför bara lån med samma belopp och löptid - effektiv ränta är inte jämförbar annars.
- Långivaren måste ange effektiv ränta - saknas den i erbjudandet är det en varningssignal.
Så beräknas effektiv ränta
Effektiv ränta är räntesatsen som gör nuvärdet av alla dina betalningar lika med det utbetalda beloppet. Betalningarna är månadsbelopp plus avgifter. Den kan inte räknas ut med en enkel formel utan löses stegvis - det gör kalkylatorn åt dig. Utan avgifter är effektiv ränta bara den nominella räntan med ränta på ränta-effekten inräknad:
Med avgifter: lös i ur Belopp - uppläggningsavgift = Σ (månadsbelopp + aviavgift) / (1 + i)k, effektiv ränta = (1 + i)12 - 1
Exempel: 50 000 kr till 9,9 % nominell ränta på 36 månader ger 1 611 kr i månaden. Utan avgifter är den effektiva räntan 10,36 %. Med 395 kr i uppläggningsavgift och 29 kr i aviavgift blir den 12,33 %. Avgifterna motsvarar alltså 1,96 procentenheter.
Därför blir effektiv ränta hög på små och korta lån
En fast avgift slår hårdast mot små belopp och korta löptider. Tabellen visar effektiv ränta för lån till 10 % nominell ränta med 295 kr i uppläggningsavgift och 29 kr i aviavgift.
| Lån | 3 mån | 12 mån | 36 mån | 60 mån |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 kr | 76,9 % | 40,2 % | 29,7 % | 26,8 % |
| 10 000 kr | 39,3 % | 24,3 % | 19,8 % | 18,5 % |
| 25 000 kr | 21,1 % | 15,8 % | 14,1 % | 13,6 % |
| 50 000 kr | 15,7 % | 13,1 % | 12,3 % | 12,0 % |
| 100 000 kr | 13,0 % | 11,8 % | 11,4 % | 11,3 % |
| 300 000 kr | 11,3 % | 10,9 % | 10,8 % | 10,7 % |
Samma nominella ränta, samma avgifter - men helt olika resultat. 5 000 kr på tre månader har en effektiv ränta på över hundra procent. 300 000 kr på fem år ligger nära den nominella räntan. Det är därför smslån och små krediter ofta har effektiva räntor på flera hundra procent trots "låg" ränta.
Så använder du effektiv ränta rätt
- Jämför bara lån med samma belopp och löptid - annars säger siffran lite.
- Kort lån med fast avgift ger extremt hög effektiv ränta - det är korrekt, inte ett fel.
- Kräv siffran skriftligt - långivaren är skyldig att ange den.
- Aviavgift på 30-50 kr kan höja effektiv ränta mer än en procentenhet på små lån.
- Välj e-faktura eller autogiro - ofta försvinner aviavgiften helt.
Jämför alltid effektiv ränta - på samma belopp och löptid
Effektiv ränta är bara jämförbar mellan lån med samma belopp och löptid, eftersom fasta avgifter väger olika tungt. Långivare måste enligt konsumentkreditlagen ange effektiv ränta i marknadsföring och i avtalet, med ett representativt exempel. Se månadskostnaden med avgifter i lånekalkylatorn och räntekostnaden i kronor i räkna ut ränta.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är räntesatsen på lånet. Effektiv ränta inkluderar dessutom alla avgifter och tar hänsyn till att räntan betalas månadsvis. Effektiv ränta är alltid minst lika hög som den nominella.
Hur räknar man ut effektiv ränta?
Genom att hitta den räntesats som gör nuvärdet av alla betalningar lika med det utbetalda beloppet. Det kräver iteration - därför finns kalkylatorn ovan. Utan avgifter är formeln (1 + r/12)^12 - 1.
Varför har smslån så hög effektiv ränta?
Uppläggningsavgifter och aviavgifter är fasta belopp. I förhållande till ett litet lån på kort tid blir de mycket stora. 250 kr i avgift på ett lån på 2 000 kr i en månad motsvarar en effektiv ränta på flera hundra procent.
Källor och antaganden
- Konsumentverket - effektiv ränta och marknadsföring av krediter
- Sveriges riksdag - konsumentkreditlag (2010:1846)
Verktyget och texten senast granskade: 11 september 2026. Formlerna är öppna - se avsnittet om hur beräkningen görs ovan. Resultaten är uppskattningar och ersätter inte ett erbjudande från en långivare.
Räknat klart? Jämför lån innan du ansöker. Räntan sätts individuellt - att jämföra flera långivare är det enklaste sättet att sänka månadskostnaden.
Jämför snabblån PrivatlånTopplista med de bästa snabblånen online
Senast uppdaterad: 13.9.2026
Vi presenterar nätets bästa låneerbjudanden med dagliga uppdateringar.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
| Min belopp | Max belopp | Min löptid | Max löptid | |
|---|---|---|---|---|
| 500 | 20 000 | 1 mån | 1 år | |
| 1 000 | 35 000 | 1 mån | 3 mån | |
| 1 000 | 30 000 | 1 mån | Valfri | |
| 5 000 | 30 000 | 1 år | 4 år | |
| 1 000 | 20 000 | Valfri | Valfri | |
| 500 | 20 000 | 1 mån | 5 år | |
| 5 000 | 20 000 | 3 mån | 31 mån | |
| 5 000 | 50 000 | 12 mån | 96 mån | |
| 2 000 | 15 000 | 1 år | 10 år | |
| 5 000 | 40 000 | 6 mån | 72 mån | |
| 3 000 | 20 000 | 12 mån | 60 mån | |
| 5 000 | 30 000 | Valfri | Valfri | |
| 1 000 | 4 000 | 1 dagar | 1 mån | |
| 1000 | 30 000 | 1 mån | 12 mån |
Fler verktyg: lån och ränta
- LånekalkylatorMånadskostnad, räntekostnad och totalkostnad för privatlån och blancolån.
- Räkna ut räntaRäntekostnad per år, månad och dag - eller räntesatsen om du vet kostnaden.
- Räkna ut månadskostnad på lånSe hur månadskostnaden ändras med löptid och ränta - tabell för 1-15 år.
- Annuitetslån eller rak amorteringJämför annuitetslån med rak amortering: månadsbelopp och total ränta.
- Räkna ut amorteringAmortering per månad och år - och hur lång tid det tar att bli skuldfri.
- Hur mycket får jag låna?Uppskatta ditt maximala lån utifrån inkomst, skuldkvot och månadskostnad.
- KALP-kalkyl - kvar att leva påRäkna som banken: inkomst minus boende, lån vid högre ränta och levnadskostnader.
- Vad kostar det att låna 50 000 kr?Månadskostnad och ränta för ett lån på 50 000 kr vid olika löptider.
- Vad kostar det att låna 100 000 kr?Månadskostnad och ränta för ett lån på 100 000 kr vid olika löptider.
- Vad kostar det att låna 200 000 kr?Månadskostnad och ränta för ett lån på 200 000 kr vid olika löptider.
- Vad kostar det att låna 300 000 kr?Månadskostnad och ränta för ett lån på 300 000 kr vid olika löptider.
- Vad kostar det att låna 150 000 kr?Månadskostnad och ränta för ett lån på 150 000 kr vid olika löptider.
- Vad kostar det att låna 500 000 kr?Månadskostnad och ränta för ett lån på 500 000 kr vid olika löptider.
- Privatlånekalkylator - räkna på privatlån och blancolånMånadskostnad och total kostnad för privatlån 10 000-600 000 kr vid olika räntor.
- FöretagslånekalkylatorRäkna på företagslån: månadskostnad, total kostnad och effektiv ränta med avgifter.
- Räkna ut räntehöjningVad händer om räntan höjs? Ökad kostnad per månad och år för bolån och andra lån.
- Räkna ut ränteavdragSkattereduktion för räntan på bolån: 30 % upp till 100 000 kr, 21 % därutöver - och räntan netto.
- Räkna ut amorteringskravHur mycket måste du amortera? 1 eller 2 procent beroende på belåningsgrad - regler från 1 april 2026.
- Räkna ut dröjsmålsräntaDröjsmålsränta enligt räntelagen: referensränta + 8 procentenheter, dag för dag på en försenad faktura.
- Räkna ut förbehållsbelopp (existensminimum)Vad du får behålla vid löneutmätning: normalbelopp för hushållet plus boendekostnad.
- Alla verktyg och kalkylatorer