Samtliga större lån föregås av en kreditprövning – detta sker i förebyggande syfte

En kreditprövning går ut på att värdera en persons ekonomiska förutsättningar i förhållande till den kredit som personen ansöker om. I samband med en kreditprövning görs i regel en s.k. kreditupplysning.

Uppdaterad: 24 september 2026

Alla långivare som lämnar krediter till konsumenter – oavsett belopp och löptid – är skyldiga att göra en prövning av den sökandes ekonomiska förutsättningar att återbetala lånet innan löptidens utgång. Vid kreditprövningar använder långivarna i regel uppgifter från ett externt kreditupplysningsbolag (till exempel UC, Creditsafe, Dun & Bradstreet – tidigare Bisnode och Soliditet – eller Syna) som underlag för kreditprövningen. Dylika kreditupplysningsbolag tillhandahåller t.ex. personuppgifter, uppgifter om civilstånd, taxerad inkomst och fastighetsinnehav. Vidare distribuerar kreditupplysningsbolagen information om betalningsanmärkningar och skulder.

Kreditprövning på basis av erfarenheter

Tänk på att det är upp till varje långivare att bevilja eller avslå en ansökan om lån. Ett avslag behöver inte motiveras i detalj, men om ansökan avslås på grund av uppgifter i en databas – till exempel hos ett kreditupplysningsföretag – ska långivaren utan kostnad tala om det och vilken databas som har använts. I regel gäller att långivaren tar hänsyn både till informationen från upplysningsföretaget och egna erfarenheter av låntagaren. En låntagare som inte skött sina återbetalningar föredömligt – eller på annat sätt varit ogynnsam för långivaren – kan bedömas negativt i kreditprövningen trots att kreditupplysningsföretagets information är i ordning.

Kreditprövning med hjälp av scoring eller mall

En del långivare använder en mall – med obligatoriska villkor som måste uppfyllas – där ett villkor som inte uppfylls leder till avslag på ansökan. Andra kreditgivare använder sig däremot av en s.k. scoring, där positiva faktorer hos låntagaren vägs upp mot negativa. En betalningsanmärkning väger ändå tungt och leder oftast till avslag. Hos vissa långivare kan den vägas mot övriga uppgifter – till exempel att skulden är betald och att inkomsten är stabil – medan ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden i praktiken stoppar alla lån utan säkerhet. I dag kombinerar de flesta långivare – storbanker såväl som nischade kreditbolag – automatiska scoringmodeller med fasta krav, till exempel på ålder, inkomst och avsaknad av skulder hos Kronofogden.

Finns det lån utan kreditprövning?

Nej. Kreditprövning är obligatorisk för varje kredit till en konsument – från ett smslån på några hundralappar till ett bolån – och konsumentkreditlagen innehåller inget undantag för små belopp eller korta löptider. Lån som marknadsförs som ”utan UC” innebär bara att långivaren hämtar kreditupplysningen från ett annat kreditupplysningsföretag; prövningen görs ändå. Lovar någon ett lån helt utan prövning bör du vara misstänksam och kontrollera i Finansinspektionens företagsregister att företaget har tillstånd. Läs mer om vad som gäller för smslån och kreditprövning.

Vad kontrolleras vid en kreditprövning?

• Identitet och ålder: minst 18 år (många långivare har en högre gräns), folkbokföring i Sverige och legitimering med BankID.
• Inkomst: fastställd inkomst enligt senaste beskattningsbeslutet och ofta nuvarande lön, som kan behöva styrkas med lönespecifikationer eller kontoinformation.
• Lån och krediter: befintliga lån, kontokrediter och kreditkort.
• Betalningsanmärkningar och skuldsaldo: en betalningsanmärkning syns i tre år från registreringen, ett skuldsaldo hos Kronofogden så länge skulden finns kvar.
• Förfrågningar: hur många kreditupplysningar som har tagits på dig den senaste tiden.
• Hushållets utgifter: boendekostnad, barn och eventuell medsökande – underlaget för kalkylen nedan.

KALP – vad har du kvar att leva på?

Kärnan i prövningen är en kalkyl över vad som blir kvar när alla fasta utgifter och det nya lånet är betalda, en så kallad KALP. Långivaren utgår från inkomsten efter skatt och drar av boendekostnad, befintliga lån, en schablon för levnadskostnader och det nya lånets månadskostnad. Vid större lån räknar många långivare dessutom med en högre ränta än dagens för att se att du klarar en räntehöjning. Blir marginalen för liten blir svaret nej – även om du saknar betalningsanmärkningar. Ett förenklat exempel med antagna siffror:

Gör din egen beräkning i vår KALP-kalkyl eller budgetkalkyl innan du ansöker.

Kreditupplysning och upplysningskopia

Varje gång någon tar en kreditupplysning på dig får du en upplysningskopia (ibland kallad omfrågekopia) som visar vem som frågade och vilka uppgifter som lämnades ut. Förfrågningarna registreras och kan synas för andra långivare en tid framöver, och många ansökningar på kort tid kan göra det svårare att få lån. Sök därför hos en långivare i taget eller via en låneförmedlare, och kontrollera gärna först vad som står om dig med en kreditupplysning på dig själv. Felaktiga uppgifter kan du begära att kreditupplysningsföretaget rättar.

Vad gäller 2026?

Till och med 19 november 2026 gäller konsumentkreditlagen från 2010: kreditprövningen ska grunda sig på tillräckliga uppgifter om din ekonomi, och krediten får bara beviljas om du har ekonomiska förutsättningar att betala. Från 20 november 2026 gäller en ny konsumentkreditlag (2026:1011) med nya regler om kreditprövning och marknadsföring – bland annat förbjuds reklam som kan ge felaktiga förväntningar om hur lätt det är att få kredit eller som påstår att skulder och betalningsanmärkningar har liten eller ingen betydelse i prövningen. Räntetaket (22 procent per år under 2026) och kostnadstaket, som gäller sedan 1 mars 2025, ersätter inte kreditprövningen; de begränsar bara vad ett beviljat lån får kosta.

Om du får avslag

Fråga långivaren om avslaget byggde på uppgifter från ett kreditupplysningsföretag och kontrollera att de stämmer. Det finns ingen myndighet att överklaga ett kreditbeslut till, men har beslutet fattats helt automatiskt kan du enligt dataskyddsreglerna begära att en handläggare går igenom det. Har du redan svårt att betala dina räkningar är den kostnadsfria budget- och skuldrådgivningen i din kommun ett bättre första steg än ett nytt lån.

Vanliga frågor om kreditprövning

Vad är skillnaden mellan kreditprövning och kreditupplysning?

Kreditupplysningen är de uppgifter som långivaren hämtar om dig hos ett kreditupplysningsföretag. Kreditprövningen är hela bedömningen, där kreditupplysningen vägs samman med inkomst, utgifter och övriga uppgifter, och den avgör om du får låna och hur mycket.

Kostar kreditprövningen något?

Normalt inte för dig – långivaren står för kostnaden för kreditupplysningen. Läs mer om kreditprövning gratis.

Vad betyder ”efter sedvanlig kreditprövning”?

Att erbjudandet gäller under förutsättning att du godkänns i långivarens vanliga prövning, med kreditupplysning, inkomstkontroll och kalkyl. Läs mer om sedvanlig kreditprövning.