Det blir allt enklare att få nya lån trots en hög tidigare skuldsättningsnivå

Det är inte enkelt att få nya lån om man redan är skuldsatt – långivarna väger in alla befintliga lån och krediter i kreditprövningen, och reglerna har skärpts. Därför är det viktigt att tänka över de nackdelar som många nya lån för med sig.

Uppdaterad: 24 september 2026

Räkna själv: Lånekalkylator - räkna ut månadskostnad.

Som låntagare har man idag ett betydligt större ansvar än tidigare. Det kan gå snabbt att skuldsätta sig för mycket, särskilt med många små krediter. Men befintliga lån saknar inte betydelse: långivaren ska i kreditprövningen bedöma om du har råd med ytterligare ett lån, och där räknas dina nuvarande lån, krediter och kostnader in. Många parallella lån gör det därför svårare att få nya krediter, och en betalningsanmärkning eller en skuld hos Kronofogden begränsar möjligheterna kraftigt.

Nackdelar med många nya lån

Den som varje månad ansöker om ett nytt lån för att klara av att amortera gamla restskulder hamnar lätt i en skuldspiral. Det är dyrt ur räntekostnadssynpunkt och försvårar framtida lån. Varje låneansökan föregås nämligen av en kreditprövning, som innebär att långivaren hämtar en kreditupplysning från något av de stora kreditupplysningsföretagen. Framtida kreditgivare kan se hur många kreditupplysningar som gjorts på en och samma person – något som i sin tur kan leda till svårigheter när det väl är dags att söka viktiga banklån.

Liggande krediter – ett bättre alternativ

Personer med ett ständigt återkommande kreditbehov kan istället välja att ha en liggande kredit – t.ex. ett kreditkort eller en kontokredit – som utnyttjas vid behov. På så sätt slipper man kreditupplysningar vid varje ansökningstillfälle. Dessutom betalar man bara ränta på det kreditbelopp som faktiskt utnyttjas. I fråga om kortkrediter är köpen dessutom räntefria förutsatt att hela fakturan betalas inom ramen för kreditkortets räntefria period; kontantuttag och årsavgift kostar däremot. Men ett kreditbehov som återkommer varje månad är samtidigt en signal att se över budgeten – en egen buffert är alltid billigare än en kredit.

Påverkar befintliga lån möjligheten att få nya lån?

Ja. Ju mer du redan har lånat, desto mindre utrymme finns för ett nytt lån. Så här brukar långivarna resonera:

• Befintliga lån och krediter: kostnaderna dras av i långivarens kalkyl över vad du har kvar att leva på – ibland räknas även outnyttjade kreditgränser in.
• Kreditupplysningar: många på kort tid kan göra det svårare att få ja.
• Betalningsanmärkning: syns i tre år från registreringen, även om skulden är betald, och leder oftast till sämre villkor eller avslag.
• Skuld hos Kronofogden: med ett aktivt skuldsaldo beviljas i praktiken inga nya lån utan säkerhet; undantag kan finnas med säkerhet eller medsökande, alltid efter en fullständig kreditprövning.

Gör gärna en egen KALP-kalkyl innan du ansöker, så ser du om ett nytt lån ryms i budgeten.

Vad gäller för nya lån 2026?

• Räntan på nya konsumentkrediter får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter – 22 procent per år under 2026 – och ränta plus avgifter får aldrig överstiga lånebeloppet. Uppläggningsavgiften är högst 592 kronor.
• För lån utan säkerhet finns inget ränteavdrag från inkomståret 2026.
• Från den 20 november 2026 gäller en ny konsumentkreditlag. Den skärper reglerna för kreditprövning och förbjuder bland annat marknadsföring som påstår att skulder eller betalningsanmärkningar har liten eller ingen betydelse när du söker lån.

Nya långivare – så kontrollerar du dem

Många som söker på nya lån letar efter nya långivare. Kontrollera alltid följande innan du ansöker:

• Att långivaren har tillstånd från Finansinspektionen – se Finansinspektionens företagsregister.
• Att effektiv ränta, avgifter och totalt belopp att betala redovisas tydligt innan du skriver under.
• Vid ansökan via förmedlare: enligt den nya lagen ska en kreditförmedlare tala om ifall den samarbetar med vissa långivare.
• Att du inte behöver betala något i förväg. Seriösa långivare tar inte ut avgifter innan lånet betalas ut – ett sådant krav är ett vanligt tecken på bedrägeri.

När ett nytt lån inte är lösningen

Behöver du ett nytt lån för att betala gamla lån eller vardagsutgifter skjuter lånet oftast bara problemet framåt. Be hellre fordringsägarna om en avbetalningsplan innan skulden går till inkasso, och ta hjälp av kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning. Vid mycket stora skulder kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden: du betalar normalt vad du kan under fem år och lever på förbehållsbeloppet, och därefter skrivs resterande skulder som omfattas av beslutet av. Ett samlingslån kan sänka kostnaden om räntan blir lägre och de gamla krediterna avslutas – läs mer om att lösa dyra krediter.

Vanliga frågor om nya lån

Kan jag få ett nytt lån om jag redan har flera lån?

Det beror på inkomsten och de totala kostnaderna – ju mer du redan betalar varje månad, desto mindre utrymme finns för ett nytt lån.

Syns det om jag har ansökt om många lån?

Ja. Varje ansökan ger normalt en kreditupplysning, och andra långivare kan se hur många upplysningar som tagits på dig. Många på kort tid kan göra det svårare att få ja.

Ska jag ta ett nytt lån för att betala ett gammalt?

Bara om det nya lånet är billigare och det gamla avslutas. Att låna för att klara betalningarna på andra lån är ett varningstecken.