Annuitetslån eller rak amortering - vad blir billigast?
Samma belopp varje månad - eller högre i början och lägre i slutet? Det är skillnaden mellan annuitetslån och rak amortering. Kalkylatorn ställer de två sida vid sida, så att du ser exakt hur mycket ränta du sparar med rak amortering - och vad det kostar de första åren.
Jämför annuitet och rak amortering
Utan avgifter. Ränteskillnaden beror på att skulden minskar snabbare i början med rak amortering. Pengarna är alltså inte "gratis" - du betalar mer de första åren.
Tänk på
- Rak amortering är alltid billigast vid samma ränta - men dyrast de första åren.
- Annuitet + extra amortering ger nästan samma effekt som rak amortering, med flexibilitet.
- Privatlån är nästan alltid annuitetslån. Rak amortering är vanligast på bolån.
Så fungerar de två modellerna
Annuitetslån: månadsbeloppet är konstant, till exempel 2 220 kr för 200 000 kr på 10 år till 6 %. Första månaden går 1 000 kr till ränta och bara 1 220 kr till amortering. Sista månaden är förhållandet det omvända. Modellen är standard för privatlån, billån och de flesta bolån.
Rak amortering: amorteringen är alltid 200 000 / 120 = 1 667 kr per månad. Räntan räknas på den återstående skulden och sjunker därför för varje betalning. Första månaden betalar du 2 667 kr, sista månaden 1 675 kr.
Rak amortering: Månadsbelopp = Lån / n + Återstående skuld × i
Total ränta, rak amortering = Lån × i × (n + 1) / 2
Skillnad i total ränta
| Lån | Löptid | Ränta annuitet | Ränta rak | Skillnad |
|---|---|---|---|---|
| 100 000 kr | 5 år | 15 997 kr | 15 250 kr | 747 kr |
| 200 000 kr | 10 år | 66 449 kr | 60 500 kr | 5 949 kr |
| 300 000 kr | 12 år | 121 567 kr | 108 750 kr | 12 817 kr |
| 1 000 000 kr | 25 år | 932 904 kr | 752 500 kr | 180 404 kr |
| 2 000 000 kr | 30 år | 2 316 764 kr | 1 805 000 kr | 511 764 kr |
Vid 6 % ränta. Skillnaden växer med belopp, ränta och löptid. På ett bolån över 25-30 år kan den bli flera hundra tusen kronor.
När passar vilken amorteringsform?
- Annuitet: när du vill ha samma belopp varje månad och jämn budget.
- Rak amortering: när du klarar högre kostnad i början och vill minimera räntan.
- Annuitet + extra amortering: flexibelt mellanting - betala mer när du kan.
- Privatlån är nästan alltid annuitet. På bolån kan du ofta välja.
- Kolla räntejusteringen: vid rörlig ränta räknas annuiteten om när räntan ändras.
Annuitetsfaktor - tabell
Annuitetsfaktorn är det tal du multiplicerar lånebeloppet med för att få årsbeloppet (ränta + amortering) på ett annuitetslån. Faktorn är i / (1 - (1 + i)-n) med i = årsränta och n = antal år. Dela årsbeloppet med tolv för att få månadsbeloppet vid årsvis annuitet.
| År | 2 % | 3 % | 4 % | 5 % | 6 % | 8 % | 10 % |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 1,0200 | 1,0300 | 1,0400 | 1,0500 | 1,0600 | 1,0800 | 1,1000 |
| 2 | 0,5150 | 0,5226 | 0,5302 | 0,5378 | 0,5454 | 0,5608 | 0,5762 |
| 3 | 0,3468 | 0,3535 | 0,3603 | 0,3672 | 0,3741 | 0,3880 | 0,4021 |
| 5 | 0,2122 | 0,2184 | 0,2246 | 0,2310 | 0,2374 | 0,2505 | 0,2638 |
| 7 | 0,1545 | 0,1605 | 0,1666 | 0,1728 | 0,1791 | 0,1921 | 0,2054 |
| 10 | 0,1113 | 0,1172 | 0,1233 | 0,1295 | 0,1359 | 0,1490 | 0,1627 |
| 15 | 0,0778 | 0,0838 | 0,0899 | 0,0963 | 0,1030 | 0,1168 | 0,1315 |
| 20 | 0,0612 | 0,0672 | 0,0736 | 0,0802 | 0,0872 | 0,1019 | 0,1175 |
| 25 | 0,0512 | 0,0574 | 0,0640 | 0,0710 | 0,0782 | 0,0937 | 0,1102 |
| 30 | 0,0446 | 0,0510 | 0,0578 | 0,0651 | 0,0726 | 0,0888 | 0,1061 |
Exempel: 100 000 kr på 5 år till 5 % ger årsbeloppet 100 000 × 0,2310 = 23 097 kr per år. Kalkylatorn ovan räknar med månadsvis annuitet, vilket ger ett något lägre belopp per månad än årsbeloppet delat med tolv.
Vilken modell ska du välja?
Rak amortering ger lägst total kostnad och minskar skulden snabbare i början. Men du måste klara de högre betalningarna de första åren. Annuitet ger en jämn och förutsägbar kostnad, vilket är enklare att budgetera. Har du ett annuitetslån? Amortera extra när du kan, så får du nästan samma effekt som rak amortering. De flesta privatlån och rörliga bolån kan amorteras extra utan avgift. Räkna på det i verktyget räkna ut amortering.
Vanliga frågor
Vad är ett annuitetslån?
Ett lån där summan av ränta och amortering är lika stor vid varje betalningstillfälle. Andelen ränta minskar och andelen amortering ökar över tid. Ändras räntan på ett annuitetslån räknas antingen månadsbeloppet eller löptiden om.
Vad är rak amortering?
Ett lån där du amorterar samma belopp varje gång, plus ränta på den skuld som finns kvar. Betalningarna är högst i början och sjunker sedan för varje månad.
Är rak amortering alltid billigare?
Ja, vid samma ränta och löptid är den totala räntekostnaden alltid lägre med rak amortering, eftersom skulden betalas av snabbare. Skillnaden är en följd av högre betalningar i början, inte av lägre ränta.
Vilken modell används för privatlån?
Nästan alla privatlån, blancolån och billån i Sverige är annuitetslån. Rak amortering förekommer främst på bolån och företagslån.
Verktyget och texten senast granskade: 11 september 2026. Formlerna är öppna - se avsnittet om hur beräkningen görs ovan. Resultaten är uppskattningar och ersätter inte ett erbjudande från en långivare.
Räknat klart? Jämför lån innan du ansöker. Räntan sätts individuellt - att jämföra flera långivare är det enklaste sättet att sänka månadskostnaden.
Jämför snabblån PrivatlånTopplista med de bästa snabblånen online
Senast uppdaterad: 13.9.2026
Vi presenterar nätets bästa låneerbjudanden med dagliga uppdateringar.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
| Min belopp | Max belopp | Min löptid | Max löptid | |
|---|---|---|---|---|
| 500 | 20 000 | 1 mån | 1 år | |
| 1 000 | 35 000 | 1 mån | 3 mån | |
| 1 000 | 30 000 | 1 mån | Valfri | |
| 5 000 | 30 000 | 1 år | 4 år | |
| 1 000 | 20 000 | Valfri | Valfri | |
| 500 | 20 000 | 1 mån | 5 år | |
| 5 000 | 20 000 | 3 mån | 31 mån | |
| 5 000 | 50 000 | 12 mån | 96 mån | |
| 2 000 | 15 000 | 1 år | 10 år | |
| 5 000 | 40 000 | 6 mån | 72 mån | |
| 3 000 | 20 000 | 12 mån | 60 mån | |
| 5 000 | 30 000 | Valfri | Valfri | |
| 1 000 | 4 000 | 1 dagar | 1 mån | |
| 1000 | 30 000 | 1 mån | 12 mån |
Fler verktyg: lån och ränta
- LånekalkylatorMånadskostnad, räntekostnad och totalkostnad för privatlån och blancolån.
- Räkna ut räntaRäntekostnad per år, månad och dag - eller räntesatsen om du vet kostnaden.
- Räkna ut månadskostnad på lånSe hur månadskostnaden ändras med löptid och ränta - tabell för 1-15 år.
- Räkna ut amorteringAmortering per månad och år - och hur lång tid det tar att bli skuldfri.
- Hur mycket får jag låna?Uppskatta ditt maximala lån utifrån inkomst, skuldkvot och månadskostnad.
- KALP-kalkyl - kvar att leva påRäkna som banken: inkomst minus boende, lån vid högre ränta och levnadskostnader.
- Vad kostar det att låna 50 000 kr?Månadskostnad och ränta för ett lån på 50 000 kr vid olika löptider.
- Vad kostar det att låna 100 000 kr?Månadskostnad och ränta för ett lån på 100 000 kr vid olika löptider.
- Vad kostar det att låna 200 000 kr?Månadskostnad och ränta för ett lån på 200 000 kr vid olika löptider.
- Vad kostar det att låna 300 000 kr?Månadskostnad och ränta för ett lån på 300 000 kr vid olika löptider.
- Vad kostar det att låna 150 000 kr?Månadskostnad och ränta för ett lån på 150 000 kr vid olika löptider.
- Vad kostar det att låna 500 000 kr?Månadskostnad och ränta för ett lån på 500 000 kr vid olika löptider.
- Privatlånekalkylator - räkna på privatlån och blancolånMånadskostnad och total kostnad för privatlån 10 000-600 000 kr vid olika räntor.
- FöretagslånekalkylatorRäkna på företagslån: månadskostnad, total kostnad och effektiv ränta med avgifter.
- Räkna ut effektiv räntaEffektiv ränta enligt konsumentkreditlagens formel - med uppläggnings- och aviavgift.
- Räkna ut räntehöjningVad händer om räntan höjs? Ökad kostnad per månad och år för bolån och andra lån.
- Räkna ut ränteavdragSkattereduktion för räntan på bolån: 30 % upp till 100 000 kr, 21 % därutöver - och räntan netto.
- Räkna ut amorteringskravHur mycket måste du amortera? 1 eller 2 procent beroende på belåningsgrad - regler från 1 april 2026.
- Räkna ut dröjsmålsräntaDröjsmålsränta enligt räntelagen: referensränta + 8 procentenheter, dag för dag på en försenad faktura.
- Räkna ut förbehållsbelopp (existensminimum)Vad du får behålla vid löneutmätning: normalbelopp för hushållet plus boendekostnad.
- Alla verktyg och kalkylatorer