Bankerna lånar i regel ut 100 procent av bilens värde

Vissa långivare kan bevilja billån utan kontantinsats, men det avgörs av kreditprövningen och villkoren varierar. Tänk på att amortera skulden i minst samma takt som bilen minskar i värde.

Uppdaterad: 24 september 2026

I normala fall kräver bilhandlarna och deras långivare att den som köper bil kan åberopa en kontantinsats eller en inbytesbil som motsvarar minst 20 procent av värdet på den nya eller begagnade bil som köpet avser. Kravet är i dag långivarnas egen praxis och inte något generellt lagkrav. Långivaren ser dessutom normalt dina övriga lån i kreditupplysningen och räknar med dem i kreditprövningen. Att låna till kontantinsatsen med ett blancolån är därför sällan en bra lösning: du får två lån i stället för ett, blancolånet har ofta högre ränta och ger inget ränteavdrag från och med 2026, och den samlade skulden kan snabbt bli större än bilens värde.

Kampanjer utan kontantinsats hos bilhandlare

Bilhandlare och deras finansbolag erbjuder ibland avbetalningsköp utan kontantinsats, till exempel i kampanjer – men det vanliga är att en kontantinsats eller inbytesbil krävs, och krediten beviljas först efter långivarens kreditprövning. Som låntagare bör man emellertid tänka på att lägga upp amorteringstakten på ett sådant sätt att restskulden aldrig överskrider bilens värde. Tänk i detta sammanhang på att det kan vara svårt att värdera en bil objektivt. I regel gäller dock att okända märken sjunker i värde snabbare än kända dito. Likaså har bilar som inte genomgått service – eller körts ovanligt mycket – en benägenhet att sjunka i värde snabbare än servade bilar med normal körsträcka.

Billån med amorteringsfrihet – ett dåligt alternativ

När bilen fungerar som säkerhet för lånet accepterar långivarna sällan amorteringsfrihet. Däremot är annuitetslån vanliga – ibland med ett restvärde som ska betalas i slutet. Ett högt restvärde fungerar nästan som delvis amorteringsfrihet: månadskostnaden blir låg, men skulden minskar långsamt. Ett bilköp kan också finansieras med ett blancolån, men då utan ränteavdrag från och med 2026. Generellt gäller att lån med låg eller ingen amortering bör undvikas; detta av den enkla anledningen att bilen i värsta fall betalas först efter att den skrotats.

Billån utan kontantinsats – vilka vägar finns?

Kort svar: det går ibland, men det blir nästan alltid dyrare och mer riskfyllt än att lägga en insats. Vanliga vägar är:

• Inbytesbil som insats. Har du en bil att byta in kan den ersätta kontantinsatsen helt eller delvis.
• Kampanj hos bilhandlaren. Vissa finansbolag godtar lägre eller ingen insats för utvalda bilar. Jämför effektiv ränta och kontantpris.
• Privatlån utan säkerhet. Kräver ingen insats, men räntan är oftast högre och ränteavdrag ges inte längre.
• Privatleasing. Oftast utan insats, men du äger aldrig bilen. Jämför totalkostnaden i leasingkalkylatorn.

Vad kostar det att hoppa över kontantinsatsen?

Exempel: bilen kostar 200 000 kronor och lånet löper i 60 månader med en exempelränta på 10 procent (för illustration, avgifter tillkommer).

Utan insats betalar du drygt 1 000 kronor mer i månaden och cirka 13 700 kronor mer i ränta. Den större risken är ändå värdeminskningen: en ny bil tappar ofta 15–20 procent av sitt värde redan första året. Utan kontantinsats kan skulden då vara större än vad bilen är värd – säljer du bilen, eller om den blir totalskadad och försäkringen bara ersätter marknadsvärdet, får du betala mellanskillnaden själv. Uppskatta bilens framtida värde med kalkylatorn för värdeminskning på bil.

Har du ingen insats kan det vara värt att vänta några månader och spara ihop till en – sparkalkylatorn visar hur lång tid det tar. Ett annat alternativ är att välja en billigare bil, så att lånet blir mindre och löptiden kortare.

Vanliga frågor om billån utan kontantinsats

Finns det ett lagkrav på 20 procent kontantinsats?

Nej, i dag finns inget generellt lagkrav. Det är långivarnas egna regler som styr, och därför kan kravet skilja sig mellan banker och finansbolag.

Kan inbytesbilen räknas som kontantinsats?

Ja, oftast. Bilhandlaren värderar din gamla bil och värdet dras av från köpesumman. Har du ett lån kvar på inbytesbilen minskar insatsen med restskulden.

Är det smart att låna till kontantinsatsen?

Sällan. Du betalar ränta på två lån, blancolånet ger inget ränteavdrag från 2026 och risken att skulden överstiger bilens värde ökar. Långivaren räknar dessutom med alla dina lån i kreditprövningen.