En betalningsanmärkning utgör i regel hinder för ett billån

Praxis hos storbankerna är att neka billån till alla låntagare med betalningsanmärkningar sedan tidigare. Vissa andra långivare gör en individuell prövning, men även där leder en anmärkning ofta till avslag eller sämre villkor.

Uppdaterad: 24 september 2026

Storbankerna ser fortfarande betalningsanmärkningar som en varningssignal om att tidigare betalningsåtaganden inte har fullgjorts. Således kan den som ansöker om alla typer av lån – däribland billån – räkna med avslag på sin låneansökan. I dag bedömer banker och finansbolag låntagarnas återbetalningsförmåga med så kallad kreditscoring, där uppgifterna i kreditupplysningen vägs samman med inkomst, utgifter och befintliga lån. Ett eget sparande eller en hög och stabil månadslön räknas till din fördel, men en betalningsanmärkning väger tungt – och med ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden är det mycket svårt att få ett billån.

Billån från udda kreditgivare

Som låntagare bör man alltid – i första hand – ansöka om billån från storbankerna, som i regel erbjuder de mest förmånliga räntevillkoren. Den som blir nekad lån från storbankerna kan istället vända sig till udda kreditgivare med bas på nätet – men även de gör en kreditprövning, och många avslår ansökningar med betalningsanmärkning. Tänk dock på att dessa kreditgivare är förbundna med sämre villkor än vad de traditionella bankerna erbjuder. Detta beror dels på att de nätbaserade aktörerna sällan accepterar bilen som säkerhet för lånet, dels på att kreditgivarna riktar sig till s.k. riskgrupper och därmed får högre kostnader för indrivningar och – i värsta fall – uteblivna betalningar.

Vilken ränta kan man räkna med?

Den som sovrar länge på nätet kan i sällsynta fall stöta på enskilda kreditgivare, vars räntesatser kan konkurrera med storbankernas dito – men de lägsta räntorna förutsätter i regel en kredithistorik utan anmärkningar. Vilka banker och finansbolag som över huvud taget prövar ansökningar med betalningsanmärkning ändras över tid, så kontrollera kraven hos varje långivare innan du ansöker. Beviljas du ett billån trots anmärkning är en högre ränta att vänta, men för nya konsumentkrediter får räntan 2026 aldrig överstiga 22 procent per år.

Billån med betalningsanmärkning 2026 – kort svar

Det är svårt, men inte alltid omöjligt. Varje långivare måste göra en kreditprövning, och en betalningsanmärkning syns i kreditupplysningen i tre år från det datum den registrerades – även om skulden redan är betald. Är skulden betald och finns det inget skuldsaldo hos Kronofogden kan vissa finansbolag göra en individuell bedömning, oftast till sämre villkor och ibland med krav på en större kontantinsats eller en medsökande.

Vad kostar billånet med sämre villkor?

Skillnaden i ränta märks tydligt på ett billån. Tabellen visar ett annuitetslån på 50 000 kr med en exempelränta på 10 procent jämfört med den högsta tillåtna räntan för nya konsumentkrediter 2026 (22 procent):

Avgifter tillkommer – uppläggningsavgiften får vara högst 592 kr för nya krediter 2026 – men ränta och avgifter får tillsammans aldrig bli högre än lånebeloppet. Har lånet bilen som säkerhet får du fortfarande ränteavdrag med 30 procent (på räntekostnader upp till 100 000 kr per år). För ett lån utan säkerhet, till exempel ett blancolån som används till bilköpet, finns inget ränteavdrag från och med inkomståret 2026. Räkna på ditt eget exempel i vår billånekalkyl och jämför den effektiva räntan mellan olika erbjudanden.

Alternativ om du har en betalningsanmärkning

• Större kontantinsats eller billigare bil: ett mindre lånebelopp ger lägre månadskostnad och är lättare att klara i långivarens kalkyl.
• Medsökande: en medsökande med god ekonomi kan förbättra bedömningen, men ni blir båda betalningsansvariga för hela skulden.
• Vänta ut anmärkningen: betala skulden, undvik nya förseningar och ansök när anmärkningen inte längre syns efter tre år.
• Leasing och avbetalning: privatleasing och avbetalning hos bilhandlaren kräver också att du blir godkänd i en kreditprövning, så anmärkningen påverkar även där.
• Hjälp med ekonomin: är budgeten redan ansträngd kan kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning hjälpa dig att se vad du har råd med innan du tar en ny skuld.

Skicka inte ansökningar till många långivare samtidigt – varje ansökan ger normalt en ny kreditupplysning, och många förfrågningar på kort tid kan göra nästa ansökan svårare. Behöver du låna utan säkerhet, läs mer om blancolån med betalningsanmärkning.

Vanliga frågor om billån trots betalningsanmärkning

Hjälper det att bilen är säkerhet för lånet?

Ett billån där bilen står som säkerhet – till exempel via bilhandlarens finansbolag – minskar långivarens risk och kan ge lägre ränta än ett lån utan säkerhet, men säkerheten ersätter inte kreditprövningen. Kan du inte betala kan långivaren ta tillbaka bilen, och om värdet inte täcker skulden kan du behöva betala mellanskillnaden. Läs mer om billån med bilen som säkerhet.

Kan jag få billån om jag har skulder hos Kronofogden?

Så länge du har ett aktivt skuldsaldo är det mycket svårt att få ett nytt lån. Prioritera att betala skulden eller ta hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning. Läs mer om att låna pengar trots skuld hos Kronofogden.