Traditionellt sett har banklån varit svårtillgängliga för personer med betalningsanmärkning

För personer med betalningsanmärkningar är det ett konststycke att få banklån trots betalningsanmärkning. Så länge anmärkningen syns hos kreditupplysningsföretagen – normalt i tre år från det att den registrerades – brukar bankerna avslå ansökningar om lån utan säkerhet.

Uppdaterad: 24 september 2026

För bara några år sedan innebar en eller flera betalningsanmärkningar per automatik tvärstopp för dem som ansökte om banklån. Så är det i praktiken fortfarande hos de flesta banker när det gäller lån utan säkerhet – regelverket kring krediter har snarare skärpts än luckrats upp de senaste åren. Många med betalningsanmärkningar har i stället sökt sig till alternativa kreditaktörer på nätet, men även de måste göra en kreditprövning och avslår ofta sådana ansökningar.

Scoring – så vägs en betalningsanmärkning in

De svenska storbankerna har under många år listat upp villkor som låntagaren måste uppfylla i sin helhet för att få tillträde till bankernas blancolån och hypotekslån. Ett av de mest centrala villkoren var – och är de facto fortfarande – avsaknad av betalningsanmärkningar. Många banker bedömer dessutom kundernas betalningsförmåga med hjälp av en s.k. scoring. Detta innebär i korthet att positiva faktorer i låntagarens privatekonomi vägs mot negativa dito – t.ex. betalningsanmärkningar. En anmärkning drar ned bedömningen kraftigt och leder hos många banker till avslag, även om inkomsten i övrigt är god.

Scoring främst i fråga om privatlån

Bankernas kompromissvillighet gentemot låntagarna gäller främst i fråga om privatlån. Vad gäller större krediter – t.ex. hypotekslån – är man fortfarande restriktiv från bankernas sida. Detta kan tyckas paradoxalt med tanke på att hypotekslån alltid är kopplade till en säkerhet. Förklaringen är att banken i första hand ska bedöma om låntagaren klarar räntor och amorteringar under hela lånets löptid – säkerheten ersätter inte betalningsförmågan, och ett bolån som låntagaren inte klarar kan i värsta fall sluta med att bostaden måste säljas. Således är kundernas skötsamhet en viktig ledstjärna för bankerna – särskilt i fråga om stora kreditbelopp.

Kort svar: går det att få banklån med betalningsanmärkning?

För lån utan säkerhet är svaret hos de flesta banker nej, så länge anmärkningen syns. Har du dessutom ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden beviljar i praktiken ingen bank ett nytt blancolån – läs mer på sidan om att låna pengar trots skuld hos Kronofogden. De undantag som förekommer gäller främst lån med säkerhet, till exempel bolån hos banker som specialiserat sig på kunder som fått nej av storbankerna, eller ansökningar tillsammans med en medsökande som har god ekonomi. Även då gör banken en fullständig kreditprövning, och villkoren blir ofta sämre.

Betald eller obetald skuld – det här ser banken

Anmärkningen syns i tre år från registreringen, även om du betalar skulden direkt. Att betala spelar ändå stor roll: en obetald skuld hos Kronofogden syns som ett skuldsaldo så länge den finns kvar och stänger i princip dörren till nya lån utan säkerhet. En betald anmärkning som har några år på nacken, en stabil inkomst och låga övriga skulder ger ett bättre utgångsläge – men många banker avslår ändå tills anmärkningen har försvunnit.

Vad gäller för banklån 2026?

• Räntetak och kostnadstak: för nya konsumentkrediter utom bolån är räntan högst referensräntan plus 20 procentenheter – 22 procent per år 2026 – och räntor och avgifter får tillsammans aldrig överstiga lånebeloppet.
• Inget ränteavdrag för blancolån: från inkomståret 2026 kan räntan på lån utan säkerhet inte dras av. För bolån och andra lån med säkerhet finns avdraget kvar.
• Ny konsumentkreditlag: från 20 november 2026 gäller konsumentkreditlagen (2026:1011) med nya regler om kreditprövning. Den förbjuder också marknadsföring som påstår att skulder eller betalningsanmärkningar har liten eller ingen betydelse vid kreditprövningen.

Så förbättrar du chanserna – steg för steg

1. Beställ en kreditupplysning på dig själv och se vilka anmärkningar som syns och när de registrerades.
2. Betala obetalda skulder, eller be borgenären om en avbetalningsplan innan skulden går vidare till Kronofogden.
3. Räkna på vad du har kvar att leva på med KALP-kalkylen – går kalkylen inte ihop för dig gör den det inte heller hos banken.
4. Äger du en bostad kan ett lån med säkerhet vara ett alternativ – läs om skillnaderna på sidan om att låna pengar med betalningsanmärkning och utan säkerhet.
5. Växer skulderna? Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning, som är kostnadsfri.

Vanliga frågor om banklån med betalningsanmärkning

Kan jag få bolån med betalningsanmärkning?

Storbankerna säger i regel nej. Det finns banker som specialiserat sig på bolån till kunder som fått avslag hos storbankerna, men räntan är normalt högre och skulder hos Kronofogden kan behöva lösas i samband med lånet. Kontrollera alltid aktuella villkor hos långivaren.

Kan en medsökande hjälpa?

En medsökande med stabil inkomst och utan anmärkningar kan ibland göra att banken säger ja. Ni blir då båda betalningsansvariga för hela skulden, så medsökanden tar en verklig risk. Fler vanliga skäl till avslag finns på sidan svårt att få lån.