Topplån är beteckningen för den del av bostadslånet för vilket bostaden inte utgör någon säkerhet

Termen topplån avser den del av ett bostadslån som finansierar det som inte kan täckas av ett bottenlån vid ett hus- eller lägenhetsköp. Topplånet har sämre säkerhet – en pant i bostaden med lägre förmånsrätt eller ingen säkerhet alls – och räntan på ett topplån är därför högre än motsvarande ränta på ett bottenlån.

Uppdaterad: 24 september 2026

Ett topplån var ett lån som var öronmärkt för att finansiera den del av ett fastighetsköp som inte kunde omfattas av ett bottenlån. Ofta hade banken pant i bostaden även för topplånet, men med sämre förmånsrätt än bottenlånet; i andra fall saknades säkerhet helt. Räntan på topplån var således högre än motsvarande ränta på bottenlån, som har bostaden som främsta säkerhet. Däremot hade topplånen traditionellt sett lägre ränta än blancolån utan koppling till bostaden, t.ex. privatlån och snabblån.

Termen topplån ovanlig idag

Topplån användes framför allt när ett köp skulle belånas till en hög andel av priset – ibland hela. Tidigare var det vanligt att ett bottenlån täckte en stor del av bostadens värde och att resten finansierades med ett topplån med högre ränta. Sedan 2010 finns ett bolånetak som begränsar hur stor del av bostadens marknadsvärde som får lånas med bostaden som säkerhet. Taket var länge 85 procent; sedan 1 april 2026 är det 90 procent vid köp. Därför har topplån i den gamla meningen i stort sett försvunnit ur bankernas låneportföljer. Tanken med bolånetaket är att skydda konsumenterna mot överbelåning; i stället för ett topplån krävs i dag en kontantinsats på minst 10 procent.

Kan man låna till hela bostadsköpet?

Bolånetaket gäller lån med bostaden som säkerhet. Ett fristående lån utan säkerhet till kontantinsatsen – till exempel ett privatlån – omfattas inte av taket, men det är dyrt och gör det svårare att få bolånet beviljat. Banken som prövar bolånet räknar med alla dina lån och deras månadskostnader i sin kalkyl, och den frågar var kontantinsatsen kommer ifrån. Många banker vill se att insatsen är sparad eller kommer från försäljningen av en tidigare bostad. Du ska alltid redovisa ett sådant lån när du ansöker om bolån. Att dölja det, eller att påstå att lånade pengar är egna besparingar, är att lämna felaktiga uppgifter i en kreditansökan – det kan leda till att banken säger upp lånet och kan i värsta fall vara brottsligt. Tänk också på kostnaden: ett privatlån på 200 000 kronor till exempelräntan 10 procent med tio års löptid kostar 2 643 kronor i månaden, ovanpå bolånets ränta och amortering, och räntan ger inget ränteavdrag från och med inkomståret 2026.

Kort svar: finns topplån kvar?

Som en särskild låneprodukt vid bostadsköp finns topplån i stort sett inte längre. I dag lånar du ett bolån med bostaden som säkerhet på högst 90 procent av marknadsvärdet, och resten – minst 10 procent – betalar du som kontantinsats. Banken kan dela upp bolånet i flera delar, till exempel med olika räntebindningstider, men hela lånet ryms inom bolånetaket.

Vad gäller vid bostadsköp 2026?

• Bolånetak: högst 90 procent av bostadens marknadsvärde vid köp.
• Kontantinsats: minst 10 procent av köpesumman.
• Amortering: minst 2 procent per år om belåningsgraden är över 70 procent, och minst 1 procent om den är 50–70 procent.
• Det skärpta amorteringskravet för lån över 4,5 gånger bruttoinkomsten är borttaget sedan 1 april 2026.
• Tilläggslån på en bostad du redan äger: högst 80 procent av marknadsvärdet.

Exempel: För en bostad som kostar 3 000 000 kronor behövs minst 300 000 kronor i kontantinsats, och bolånet kan bli högst 2 700 000 kronor. Med 90 procents belåningsgrad ska du amortera minst 2 procent, alltså 54 000 kronor per år eller 4 500 kronor i månaden, utöver räntan. Räkna på ditt köp med vår kalkylator för att räkna ut kontantinsats och i bolånekalkylen.

Om kontantinsatsen inte räcker

• Spara längre eller sikta på en billigare bostad – se hur dyr bostad du har råd med.
• Köp tillsammans med någon, så att ni delar på kontantinsatsen och lånet.
• Ta emot en gåva eller ett lån från familjen – men även ett lån från familjen ska redovisas för banken.
• Läs mer om för- och nackdelar med att låna till kontantinsats.

Vanliga frågor om topplån

Vad är skillnaden mellan bottenlån och topplån?

Bottenlånet var den del av bostadslånet som hade bäst säkerhet och lägst ränta. Topplånet låg ovanpå och hade sämre säkerhet – ofta en pant med lägre förmånsrätt eller ingen säkerhet alls – och därför högre ränta.

Kan man få 100 procents bolån i dag?

Nej. Bolånet får vara högst 90 procent av bostadens värde vid köp. Minst 10 procent behöver du betala som kontantinsats.

Får man låna till kontantinsatsen?

Ett lån utan säkerhet till kontantinsatsen omfattas inte av bolånetaket, men det är dyrt, minskar hur mycket du kan få i bolån och ska alltid redovisas för banken.