Konsumentkredit

Konsumentkredit är en specifik kredittyp särskilt riktad till privatpersoner

En konsumentkredit är en beteckning på alla lån och krediter som beviljas till fysiska personer för privat bruk; detta oavsett om lånet är förbundet med någon form av säkerhet eller inte. Man brukar skilja mellan konsumentkrediter och företagskrediter.

Uppdaterad: 24 september 2026

En konsumentkredit lämnas av ett företag – till exempel en bank, ett kreditmarknadsbolag, ett konsumentkreditinstitut eller en butik som säljer på avbetalning – till privatpersoner som behöver lån för olika ändamål. Begreppet konsumentkredit används i första hand för att tydliggöra gränslinjen mellan företagskrediter – som beviljas till juridiska personer och till näringsidkare för deras verksamhet – och krediter som beviljas till privatpersoner för privat bruk. Ett lån till ett småföretag är alltså ingen konsumentkredit. Således gäller följande:

• En konsumentkredit är döpt efter mottagarens juridiska ställning och kan därför avse såväl blancolån som hypotekslån riktade till fysiska personer.
• Majoriteten av konsumentkrediterna på den svenska kreditmarknaden beviljas emellertid i form av konsumtionslån – med andra ord regelrätta blancolån. Detta eftersom kreditgivarna ofta gör tolkningen att pengarna ska användas till konsumtion, däribland nöjen, som inte kan fungera som pant för kreditbeloppet. Lån med säkerhet brukar istället döpas på så sätt att själva säkerheten blir det första ledet i ett nytt sammansatt ord, t.ex. bostadslån eller billån. Juridiskt är dock även bil- och bostadslån, riktade till privatpersoner, konsumentkrediter. Den som står i begrepp att ta en konsumentkredit bör således vara extra noga med att granska villkoren för lånet.

Konsumtionslån – en typ av konsumentkredit

I bankernas kreditutbud och i vardagligt tal likställs konsumentkrediter ofta med konsumtionslån; nämligen blancolån riktade till privatkonsumenter. Juridiskt är begreppet bredare, men du som ansöker om ett konsumtionslån behöver, med största sannolikhet, inte ange någon pant för lånet i låneansökan.

Vilka krediter räknas som konsumentkrediter?

Kort sagt: nästan alla krediter som du som privatperson får från ett företag, till exempel:

• privatlån och blancolån – även små snabblån och så kallade smslån
• kreditkort, kontokrediter och checkräkningskrediter
• avbetalning och delbetalning när du handlar i butik eller på nätet
• billån och andra lån med säkerhet
• bolån, som dock har delvis egna regler

Lån till företag omfattas inte, och inte heller lån mellan privatpersoner där ingen näringsidkare är kreditgivare. CSN:s studielån regleras i en egen lag.

Regler för konsumentkrediter 2026

Det här gäller i dag för nya konsumentkrediter:

• Kreditprövning: långivaren måste alltid pröva att du har råd att betala tillbaka, oftast med en kreditupplysning och en kalkyl över vad du har kvar att leva på. Läs mer om kreditprövning.
• Räntetak: sedan 1 mars 2025 får räntan vara högst referensräntan plus 20 procentenheter. Referensräntan är 2 procent under 2026, så taket är 22 procent per år.
• Kostnadstak: ränta och alla avgifter får tillsammans aldrig bli mer än det belopp du har lånat. Räntetaket och kostnadstaket gäller inte bolån.
• Uppläggningsavgift: högst 1 procent av prisbasbeloppet, det vill säga 592 kronor under 2026.
• Information: marknadsföringen ska visa den effektiva räntan och ett representativt exempel, och innan du skriver på ska du få standardiserad information (SEKKI). Reklam för krediter ska också varna för att det kostar pengar att låna och tala om var du kan få budget- och skuldrådgivning.
• Ångerrätt: du kan ångra krediten inom 14 dagar och betalar då bara ränta för de dagar du haft pengarna.
• Förtidsbetalning: du får alltid betala tillbaka hela eller delar av krediten i förtid. Har du fast ränta får långivaren ta ut en begränsad ränteskillnadsersättning – se lösa lån i förtid.
• Dröjsmålsränta: enligt räntelagen är den referensräntan plus 8 procentenheter, alltså 10 procent under 2026, om inget annat har avtalats.

Ny konsumentkreditlag från 20 november 2026

Den 20 november 2026 ersätts 2010 års konsumentkreditlag av en ny lag (2026:1011) med bland annat nya regler om kreditprövning och marknadsföring. Marknadsföring av krediter får enligt den nya lagen inte:

• ge felaktiga förväntningar om hur lätt det är att få en kredit eller vad den kostar,
• påstå att skulder eller betalningsanmärkningar har liten eller ingen betydelse vid kreditprövningen,
• antyda att en kredit kan ersätta sparande eller förbättra din ekonomi eller levnadsstandard.

En kreditförmedlare, till exempel en låneförmedlare, ska dessutom tala om ifall den samarbetar med vissa långivare. För avtal som ingåtts tidigare kan övergångsregler innebära att äldre bestämmelser fortsätter att gälla – fråga långivaren om du är osäker.

Vad kostar en konsumentkredit? Ett exempel

Lånar du 10 000 kronor på 12 månader till den högsta tillåtna räntan, 22 procent, blir månadsbetalningen cirka 936 kronor och den totala räntan cirka 1 231 kronor. Till det kommer eventuella avgifter, som uppläggningsavgift och aviavgift. Jämför därför alltid den effektiva räntan, där avgifterna räknas in – på korta lån kan den bli betydligt högre än den nominella räntan. Räkna på ditt eget lån med vår kalkylator för effektiv ränta.

Vanliga frågor om konsumentkredit

Är ett bolån en konsumentkredit?

Ja. Ett bolån till en privatperson är en konsumentkredit, men för bostadskrediter gäller delvis särskilda regler – räntetaket gäller till exempel inte bolån.

Vilken myndighet har tillsyn över konsumentkrediter?

Finansinspektionen ger tillstånd till och har tillsyn över banker, kreditmarknadsbolag och konsumentkreditinstitut. Konsumentverket granskar bland annat hur krediter marknadsförs.

Vad gör jag om jag inte kan betala?

Kontakta långivaren direkt och be om en avbetalningsplan innan skulden går till inkasso. Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig gratis. En obetald skuld kan annars gå vidare till Kronofogden och leda till en betalningsanmärkning.